Правила успешного инвестора

Алексей Лашко

Что может рассказать про инвестиции человек, который управляет успешной финансовой структурой более полутора десятков лет? Чем он руководствуется, когда принимает решение войти в проект или нет? Какой совет может дать про семейный бюджет и финансовое обучение детей?Эта книга ответит на эти и на многие другие вопросы.

ГЛАВА 2

КАК ПРАВИЛЬНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДОХОД

Вот ключевые подсказки, отвечающие на заданный вопрос.

1. 10% от дохода мы платим себе завтрашнему.

Откладываем эти деньги сначала в резервы, потом, когда в резервах накопится ощутимая сумма, сберегаем ее или инвестируем согласно ваших больших целей.

10% — совсем небольшая сумма, порой, неощутимая для бюджета. Представьте, что вам в магазине говорят: «У нас сегодня скидка — 10 процентов». Станет для вас это основанием купить товар, который вы не собирались покупать? Скорее всего, нет. Потому что это мало, правда? Но при этом, взяв за правило регулярно откладывать это «мало», в конце года можно обнаружить вполне весомую сумму. Кстати, сберегать, а потом и инвестировать важно в той валюте, в которой планируются долгосрочные траты.

Планируете отпуск или обучение детей в Европе — покупайте по, скажем, 300 евро каждый месяц в день зарплаты. Изучайте ставки по вкладам в банках в евро (на момент написания книги они были околонулевыми), а также прочие инструменты накопления в евро (например, некоторые российские микрофинансовые компании имеют международный бизнес, кредитуют потребителей в Европе, привлекают пассивы в России в евро под 7—9% годовых, знали об этом?). Помните еще одно важное правило: «СОХРАНИТЬ ВАЖНЕЕ, ЧЕМ ЗАРАБОТАТЬ НА ДЕНЬГАХ».

Если вы возьмёте иностранных финансовых консультантов, крупные швейцарские банки, где суммы управления капиталом начинаются от 5 млн долларов — целевая доходность для клиента будет 5—7% годовых. Есть хорошая фраза: «Кораблю безопаснее в порту, но он не для этого строился». Представьте свои чувства, когда вы копили на образование ребенка, получилась внушительная сумма (пару миллионов рублей), ваш школьный друг попросил взаймы для своего бизнеса на 4—6 месяцев и в конце объявляет о своем банкротстве. В нашем бизнесе фраза про корабль звучит так: «Самый надёжный заём — невыданный!». Хотите 100% возвратность? Не давайте взаймы.

Или вы инвестировали в крупную надёжную западную компанию, началась рецессия и стоимость ваших активов за 2 недели уменьшилась на треть. Конечно, рынок когда-то отрастёт, но платить-то вам завтра! С другой стороны, помните, инвестиции — это не казино и не игра, это — часть финансовой стратегии. Деньги должны работать и приносить доходность. В советском прошлом было такое почти ругательное слово «капиталист». В современном мире — человек, который живет на доходы с капитала — «рантье». Неважно, как вы будете называть себя, важно, что после 40 лет доход от капитала может быть больше, чем зарплата высококвалифицированного специалиста, а времени на управление капиталом вы будете тратить всё больше и больше.

2. Вовремя платим по всем обязательствам — кредиты, коммунальные платежи, школа, садик и т. д.

Эти платы обязательны, они — про защищенность и ответственность: вас не выселят на улицу за накопленные долги, дети пойдут в хорошую школу и не упустят детство, а вы чувствуете себя надежным и ответственным гражданином общества.

У меня есть знакомый, у которого каждую весну случается важная, но обязательная трата — покос одуванчиков на даче. Если одуванчики не покосить, они летят на соседние участки и прорастают там сорняками, и за это его штрафует председатель садоводческого товарищества. Так вот штраф мог бы обходиться знакомому дешевле, чем покос, но знакомый все равно косит одуванчики, потому что быть ответственным членом коллектива, порой, важнее выгоды. Ведь репутация важнее денег.

Остановимся отдельно на просрочке по кредитам. Единичная просрочка от 1 до 10 дней для кредитора будет не сильно важна, а вот регулярная «забывчивость» приведет к падению вашего скорингового балла. Это балл, который по своей технологии рассчитывают крупные бюро кредитных историй (Объединенное кредитное бюро, Национальное кредитное бюро). Чем выше балл, тем охотнее и дешевле банки будут вам занимать деньги. Просрочка свыше 30 дней будет грозить отказом на крупные суммы (ипотека, предпринимательские займы), при текущей просроченной задолженности свыше 60 дней, вам откажут даже микрофинансовые организации. Неоплаты по коммуналке за пару-тройку месяцев грозят вынесением судебного приказа, возбуждением исполнительного производства, арестом имущества, счетов, зарплаты или пенсии.

Вот мой пример вам в назидание — у меня есть в собственности офисное помещение в Нижнем Тагиле, за 100 км от Екатеринбурга. В 2007-м году я купил 2 квартиры и перевёл их «в нежилое» под кассовый узел нашего Кредитного Кооператива «Содействие». Офис переехал через какое-то время, продать помещение за желаемые деньги не получилось, решил сдать в аренду — пусть хоть какую-то копейку принесёт. Арендатор обязался нести расходы на коммуналку самостоятельно. Несколько месяцев он исправно платил арендные платежи, и я не стал каждый раз просить его высылать мне отдельно «платёжки» за коммуналку, вроде ответственный товарищ. Решил продать другой свой объект недвижимости, перед самой сделкой мне «падает» запрет на регистрационные действия из ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Я уже задаток потратил, ждал основной суммы платежа, а передать в собственность объект не могу. Оказывается, мой тагильский арендатор решил повременить с оплатой коммунальных платежей несколько месяцев. Управляющая компания подала заявление на судебный приказ, быстро возбудила исполнительное производство, а приставы арестовали ВСЁ моё имущество. Не заморочились совсем несоответствием суммы требований со стоимостью имущества. Несколько дней занимался беготнёй. Вывод 1 — даже с виду непыльный бизнес по сдаче в аренду собственного имущества — это бизнес. Надо администрировать, выбирать арендатора, чтобы «не убил» помещение, идти ему навстречу во время пандемии (полгода не видел дохода с капитала), взыскивать через суд платежи в некоторых случаях. Побольше хлопот, чем с депозитом! Вывод 2 — не всегда удаётся получить доход выше, чем АСД (альтернативная ставка доходности). В моём случае до сих пор стоимость объекта ниже, чем я заплатил за квартиры, перевод и ремонт. АСД иногда принимают за доходность низкорисковых облигаций (на 1—3 п.п. выше чем банковский депозит).

3. Оставшиеся деньги мы платим себе сегодняшнему: курсы повышения квалификации, любое обучение для углубления в профессиональную среду.

Это самая лучшая инвестиция! В 2007 году я пошёл учиться на степень MBA. Помимо знаний приобрел широкий круг близких товарищей и друзей, стали возможны принципиальные изменения в бизнесе, которые я раньше не видел. Стали открываться толстые массивные дубовые двери в разных кабинетах. Затем вступил в клуб предпринимателей Эквиум. Энергия, драйв, перекрёстное опыление знаниями во время советов директоров. Совсем не похоже на классическое обучение. Скорее, напарничество и менторство. Даёте себе больше степеней свободы, вариантов развития, собственного приложения, инвестирования. Таким образом мы обеспечиваем себе возможность зарабатывать больше уже сегодня, быть полезным для своего сообщества.

4. Также мы поддерживаем физическое и эмоциональное здоровье.

Лечим зубы, проходим диспансеризации, занимаемся восстановлением вашей психической работоспособности. Особенно если вы — руководитель или от вашего состояния зависит результат других людей. Массаж, фитнес, отпуск. Не люблю слово «спорт», это несколько иное, это профессиональная деятельность по достижению высоких результатов. Соревнование кто выше, быстрее, выносливее. Всегда кто-то будет лучше (потому что моложе), а это путь к психозу и разочарованию. Предпочитаю соревноваться с собой вчерашним. Тогда результат будет всегда радовать. Ещё из коллекции любимых поговорок: «Мы собираемся жить вечно и каждый день делаем себя лучше».

Можно заниматься фитнесом вместе с детьми. У вас будет «общее делание», которое сближает. Ближе к 40 годам у меня начались проблемы со спиной, пришлось закончить с айкидо. Стал плавать в бассейне трижды в неделю, готовился к масс-стартам на открытой воде. Участвовал в самом первом заплыве Volga Swim, потом был прекрасный Босфор.

Тут младшая дочь решила тоже начать плавать — записал её на персональные тренировки, чтобы научиться плавать сразу правильно. Когда появляется хорошая координация — резко возрастает интерес к самому процессу. Переучиваться будет долго и дорого. Чтобы не слиться с тренировочного процесса и диван с ТикТоком не победил юного пловца — зарегистрировались вместе на OceanMan в Греции — заплыв в открытом море. Дочь плыла 2 км, я — 5 км. Пришлось снова включать личный пример.

Вывод 1 — технологию маленьких шажков для достижения большой цели в школе не преподают. Это роль отца — научить ребенка проявляться в социуме и достигать результатов. До сих пор перед глазами картинка — финиширует дочь через 42 минуты, как на Олимпийских играх — объявляют её имя, результат, вешают на шею медаль. Через час её слова: «Следующим летом можно на пятёрку заявляться» — дорогого стоят!

Вывод 2 — утром перед стартом смотрю на бухту, где мне плыть 5 км. Это просто невозможно, дикое и невыносимое расстояние. После старта — просто плывёшь в своё удовольствие, рассматриваешь дно сквозь прозрачную воду. Даже морскую черепаху видел. НАСЛАЖДАЕШЬСЯ ПРОЦЕССОМ. Спокойно финиширую и думаю, что могу больше. Глаза зря боятся, всё по силам. В жизни у большинства людей реакция на вызов — страх. «Это невозможно!». Только у настоящих предпринимателей разгорается состязательный дух — «Ну давай посмотрим кто кого!». Времена, когда быть стахановцем было почетно прошли. Теперь в тренде осознанные стахановцы, которые, даже если пашут на износ, делают это без ущерба для собственного здоровья. Потому что в долгосрочной перспективе эта стратегия более выгодна, мотор на машине может так перегреться, что вся машина — в утиль. Лучше своевременно делать ТО своего мотора и нагружать его не больше, чем он способен вынести.

5. Под риск потери можно ставить не более 5% всего капитала.

Все модные слова — криптовалюта, IPO, pre-IPO, алгоритмическая торговля,… любые безумные инвестиционные идеи. 5% от капитала. Ещё раз — ПЯТЬ процентов на всё. Тогда потеря не станет критичной, а лишь добавит нужную концентрацию азарта. Вы теперь знаете, какой путь тупиковый, и еще больше захотите найти тот, который ведет к кладу, ведь шанс найти его теперь существенно выше. Их не страшно потерять. У меня достаточно большой опыт торговли на бирже (с 18 лет), с разными брокерами, опционными стратегиями, внебиржевыми сделками. Поверьте, человеку, который пару Рендж Роверов там оставил.

Очень частый в моей жизни диалог:

— Скажи, Алексей, мне тут ОДИН ИЗВЕСТНЫЙ БАНК ноту предлагает — купонный доход 8 годовых в долларах, что скажешь?

— Скажу, что слово НОТА матерное для меня.

— Ну, почему? 8% в долларе на дороге не валяются. У меня в банке бесплатно лежат.

— Читай мелкий текст. Гарантированно в нотах можно только про… потерять, в общем))

— Ну посоветуй, что делать, нужен ликбез.

–…Ликбез…Ты для начала прими решение, что ты инвестор на рынке ценных бумаг. Я тебе дам книги, телеграм-каналы, на которые надо подписаться, открой демо — счет, посмотри результаты торговли, заведи 200 000 рублей, посмотри эффективность на малых объёмах и тогда будет ВЕРОЯТНОСТЬ получить положительный результат на долгосроке. А пока ты просто пушечное мясо!

Моя рекомендация — портфель лежебоки.

Раз в год ребалансировка и больше не заходим в Quick и Metatrader. Остальные 364 с половиной дня занимайтесь своими делами. Гуглите.

Хотите настоящую жизнь с УоллСтрит? Майкл Льюис — «Покер лжецов». Начните с этой книги.

Выполнение этих правил с точки зрения денежного потока позволит вам:

— избавиться от страха форс-мажоров,

— не допускать просрочек по кредитам (впоследствии закрыть их все, порезать кредитные карты и никогда не использовать «плечей» кроме ипотеки).

С точки зрения энергии:

— голова работает в правильном направлении,

— энергия тратится на созидание.

И вообще — много корзин и много яиц — это отличная жизненная стратегия, не только денег касается. Ну подумаешь, потеряли одну корзину — у вас вон сколько ещё!

В конце традиционно — рекомендация книги.

«Если мы не управляем своими целями, то ими управляет кто-то другой», «Выигрывают те, кто даёт случаю шанс», «Беспорядок притягивает неприятности», «Начиная что-то, лучше договориться обо всем на берегу». Отзывается? Краудсорсинговый проект Алексея Ситникова «Karmalogic». Законы Вселенной простым языком со множеством примеров. Погуглите также, как этот проект создавался.

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Обычно сберегательная модель поведения начинает складываться у человека после 35—40 лет.

До этого возраста люди предпочитают пользоваться всеми благами цивилизации (ипотека, путешествия, статусные авто, иногда по несколько штук в семье) не то, чтобы бездумно, а скорее неосознанно. Люди так устроены: пока не удовлетворятся их базовые потребности, остальной мир вокруг себя они будто не видят.

Это неизбежный период взросления.

Иногда, чтобы окончательно повзрослеть, человеку нужно прожить несколько «детств» подряд: и своё, и своих детей. Дети — это новый смысл жизни, источник счастья, розетка для подзарядки ресурсами. И одновременно — крайне недешевое удовольствие, особенно в крупных городах. 35 — 40 лет — это возраст, когда всё основное уже есть, жизнь стабильна и относительно комфортна, ипотека выплачена, дети выросли, пошли в среднюю школу, много внимания, как раньше, к себе уже не требуют, даже начинают жить своими интересами.

Родители же, пройдя кризис среднего возраста, обнаруживают себя на некоем жизненном перекрёстке и начинают задумываться:

• Где дети будут учиться дальше?

• Где они будут жить?

• Сколько это стоит?

Или над вопросами еще более высокого уровня:

• Сколько лет мне осталось активной жизни?

• Что я буду делать после этого?

• Сколько денег для этого мне будет нужно?

• Как я могу сегодня повлиять на завтрашний денежный поток?

Бывают ситуации попроще, когда у людей есть временно свободные деньги (временно — потому, что не появилось пока бОльшей цели).

Например:

• переехали в другую квартиру, осталась на руках доплата (к работе ближе, старшие дети съехали)

• одну машину решили продать, потому что ходите пешком и т. д.

Осознанное финансовое поведение человека заключается в создании себе/своей семье резервов. Представьте, что вся семья осталась без дохода, средств к существованию в один день, а вам нужно нести регулярные ежемесячные расходы. Скажете — так не бывает… Когда обслуживаешь в одной компании порядка 30 000 человек — каких только историй не услышишь. Обычных людей, с которыми вы стоите в очереди в одном супермаркете. Это статистика, теория больших чисел. Правильнее сказать: «в моей жизни это может произойти с такой-то вероятностью». Видите, вы уже допускаете такую вероятность. Начиная с насилия в семье, заканчивая пандемией, которая всех нас в прошлом году коснулась. А ещё я помню затяжной 2009-й год, когда и продать-то ничего нельзя было выше, чем за полцены (вспоминайте сколько стоили «голубые фишки» или квадратные метры).

Ну или возьмем корпоративный сектор — золотое правило для предпринимателей «платёжеспособность важнее доходности». Правильный финансовый директор никогда не даст использовать денежную подушку компании, лучше возьмет кредит (если позволяют коэффициенты платёжеспособности и рассчитана доходность сделки с учётом рисков и форс-мажоров). Если компания вовремя не заплатит зарплату — сотрудники потеряют веру. Нет веры — нет побед. Нет побед — нет бизнеса. Очевидно же это?

Ну так и в семье. Если мужчина не может заплатить за своего ребенка, за свою женщину, за свой дом — как он будет себя ощущать? Готов ли он будет к завтрашним победам?

В общем, сумму в два месячных размера совокупных расходов семьи есть смысл держать на коротких депозитах, сберегательных счетах с возможностью быстрого снятия, договорах «до востребования». С одной стороны, это может показаться нелогичным — лучше кредит досрочно закрыть, под более высокую ставку в банке или в надежном кредитном кооперативе разместить, в проект вложить. Но эта логичность быстро рушится при наступлении рисковых событий. И тогда возможность быстро снять эти деньги намного важнее, чем то, сколько они могли бы заработать.

Есть единственное определение будущего — будущее не определено. Никто не знает какое оно, никто там не был. Оно может быть разное. Есть смысл быть готовым к просадкам.

Ещё нюанс — создание резервов от уровня доходов не зависит! В бюджете каждой из моих дочерей, начиная с 14 лет, есть строка «резервы». Туда откладывается определённая сумма ежемесячно. Поверьте, через полгода можно задавать практические задачи — посчитай какой вклад из банков выгоднее, сколько ты заработаешь на своих резервах. И это не отвлечённая математика, считать свои деньги гораздо приятнее, вовлечённость гораздо больше.

ПОМОЩЬ РОДИТЕЛЯМ

Родители — люди, давшие нам жизнь.

Отношения с ними у разных людей, порой, складываются по-разному, потому что жизнь — — штука сложная. Но очень важно при любом раскладе найти способ сделать жизнь родителей чуть счастливее.

Порой родители, люди очень гордые и независимые, они всю жизнь рассчитывали только на себя. У кого-то было послевоенное детство, советская молодость, в зрелом возрасте они переживали экономические реформы, а смену идеологии некоторые так и не смогли пережить. Очень хочется верить, что меня читают проявившиеся в социуме ответственные люди, у которых хватает средств удовлетворять свои потребности, своей семьи, детей. И есть изобилие, которым хотите поделиться с родителями. Обратите внимание на порядок удовлетворения потребностей. Местами не надо ничего менять! Так вот, идею вашей финансовой помощи родителям «продать» достаточно сложно. Очень важно давать родителям то, что нужно им, а не то, чего в избытке у вас. Я вывел некое правило, которое помогает соблюдать баланс в отношениях: необходимо обеспечить (или помочь обеспечить) родителям достойный уровень жизни, но не надо помогать деньгами против их воли, если они против. Помогайте заботой, вниманием и уважением. Это для пожилых людей многократно ценнее денег. Это без сомнения сохранит ваши отношения на высоком уровне взаимного доверия и благодарности, составит фундамент для дальнейшего роста как личности. Я долго думал, как экологично организовать помощь родителям, обойти деликатные вопросы. Многие люди старшего поколения, даже испытывая лишения, никогда не попросят о помощи, они лучше будут экономить и отказывать себе во всем. Мне не хотелось бы, чтобы мои родители оказались в такой ситуации, поэтому я придумал хитрый план. От лица своих папы и мамы я разместил сбережениия в нашем кредитном кооперативе. На счета моих родителей теперь происходят ежемесячные выплаты. «Вторая пенсия от кооператива». Не от меня, заметьте, от кооператива. Использовал посредника. Это очень удобно, потому что… объясню на примере Германии. Представьте, что вы живете там, и в соседней квартире новые жители поздно и громко слушают музыку. Или паркуется на вашем газоне.

Конец ознакомительного фрагмента.