Финансы для чайников

Алиса Макарова, 2022

Как научиться управлять личными финансами? Распределить бюджет так, чтобы хватило на всё, да ещё и осталось? С чего начать копить? Как выгодно инвестировать накопленное, чтобы получить прибыль? Как вернуть часть уплаченных государству налогов и при чём здесь налоговый вычет? Как пережить кризис с наименьшими потерями? Азы финансовой грамотности для чайников, подробные примеры и подсчёты, лайфхаки и советы по успешному управлению бюджетом.

Инвестиции для чайников

Все вокруг твердят об инвестициях. Коллеги, давние знакомые, дальние родственники и звёзды с телеэкранов — все вдруг в одночасье стали успешными инвесторами. Только и успевают советовать финансовые инструменты да подсчитывать прибыль.

Признайтесь, вы тоже задумались об инвестициях?

В сущности, нет ничего плохого в желании инвестировать свои средства. Как говорил один богатый человек: «Деньги должны работать!»

К тому же вдвойне приятнее получать какой-никакой дополнительный доход, особо при этом не утруждаясь, просто от вложения средств.

Только куда же их вложить?

А вот и не нужно быть финансовым гуру, чтобы инвестировать свои накопленные средства в то, что принесёт вам дополнительную прибыль.

От вас требуется только внимательно вчитаться в «Инвестиции для чайников», хорошенько обдумать предложенную информацию и выбрать наиболее удобный для вас способ вложения денег.

Итак, рассмотрим основные виды инвестиций, доступные каждому человеку, которые при этом не требуют никаких особых знаний, умений, квалификациии, а главное, сверхзатрат времени и сил:

Банковские услуги (вклады, накопительные счета, комбинированные банковские продукты)

Недвижимость

Валюта

Биржа и фондовый рынок

Любая из этих инвестиций способна принести вам дополнительный доход, если подойти к делу с умом.

Что же вам нужно обязательно знать, прежде чем вложить свои деньги?

Банки

Самый простой способ инвестировать свои средства — это принести их в банк.

Во-первых, вы легко и просто можете открыть банковский вклад под проценты.

Второй вариант — положить деньги на ваш накопительный счёт, также под проценты.

В-третьих, банки предлагают клиентам специальные комбинированные банковские продукты, вроде вкладов с оформлением дополнительного страхования или вкладов с оформлением дополнительного инвестиционного пакета.

В-четвёртых, в крупных банках вы можете воспользоваться услугами биржевого брокера, связанного с этим же банком, чтобы открыть Индивидуальный Инвестиционный Счёт — так называемый ИИС — и вложить свои средства в акции или облигации, в том числе и в ОФЗ (облигации федерального займа).

Потенциальную прибыль в таком случае вы можете получить в виде выплаты процентов по ОФЗ, дивидендов по акциям, или при росте стоимости самих акций и облигаций, если вы надумаете их потом продать.

Все эти продукты позволяют получить прибыль, однако, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас, важно знать тонкости и подводные камни, которые могут ожидать вас в банке.

К примеру, один крупный банк, который запускает рекламу на федеральных каналах, на сегодняшний день предлагает клиентам 9 видов срочных вкладов (с разными процентными ставками в зависимости от срока вклада и способа выплаты процентов), 2 накопительных счёта, один комбинированный страховой банковский продукт, один комбинированнй инвестиционный банковский продукт, а также услуги брокера по вложениям средств на фондовом рынке.

Тут есть из чего выбрать даже самому придирчивому клиенту.

Вклады

Итак, что вам нужно знать про вклады?

Вклад в банке может открыть любой совершеннолетний гражданин России.

Некоторые банки предлагают даже специальные вклады для детей и подростков. Данные вклады, как правило, всё же имеют определёнными ограничения по использованию средств (обычно пополнять вклад дополнительными взносами можно вплоть до совершеннолетия ребёнка, а вот снять свои средства ребёнок сможет лишь при достижении им возраста 18 лет).

Вклад в банке — самый простой и лёгкий вид финансовых инвестиций.

От вас требуется только прийти в отделение с паспортом и деньгами и открыть вклад.

Ещё более простой способ — открыть вклад в личном кабинете интернет-банка через официальный сайт банка или через официальное мобильное банковское приложение. В таком случае вам и ходить никуда не понадобится, главное, иметь деньги на счету или внести их на свой счёт через банкомат. Вы также можете перевести деньги для открытия вклада с другого счёта и из другого банка.

Более того, сегодня некоторые банки предлагают открыть вклад прямо через банкомат, даже не обращаясь в офис к сотрудникам. Внесение средств на вклад происходит непосредственно на месте, тоже через банкомат.

Однако банки предлагают целую линейку вкладов, отличающихся по сумме первоначального взноса, срокам, процентной ставке и порядке выплаты процентов.

Прежде чем открыть вклад, настоятельно рекомендую вам самим хотя бы зайти на официальный сайт банка (а лучше нескольких банков для сравнения предлагаемых процентных ставок и условий) и посмотреть, какие именно вклады и под какой процент предлагаются клиентам.

Если вы хотя бы примерно подберёте наиболее подходящий для вас вклад, то, будучи в офисе, вы уже более критично сможете отнестись к словам банковского сотрудника. Бывает так, что в силу своей некомпетентности, банковский менеджер может дать вам неполную или неточную, а порой даже ошибочную информацию по вкладу, и хорошо, если вы узнаете об этом, проверяя договор. А то ведь может оказаться, что, поверив на слово сотруднику, вы откроете не совсем выгодный для себя вклад.

Кроме того в последнее время банковское руководство финансово стимулирует сотрудников настойчиво советовать клиентам определённые банковские продукты из предлагаемой линейки: какой-то конкретный вклад, накопительный счёт или иной продукт.

Поэтому, если банковский менеджер горячо и настойчиво склоняет вас к открытию определённого вклада, будьте начеку и хорошенько подумайте, нет ли в этом его собственной заинтересованности и выгоды.

В конечном счёте вы всегда должны выбирать тот вклад, который будет выгоднее для вас лично.

К примеру, крупный федеральный банк с государственным участием на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из следующих вкладов, названия которых часто говорят сами за себя: «Доходный» в рублях, «Доходный» в валюте, «Пополняемый», «Комфортный», «Пенсионный», «Пенсионный Плюс», и несколько других видов.

На что же обращать внимание при выборе выгодного вклада?

Обязательно посмотрите, а лучше выпишите на бумагу и проанализируйте следующие моменты:

репутация банка

срок вклада

сумма вклада

процентная ставка по вкладу, годовая

способ выплаты процентов

капитализация процентов

Что вам важно знать по каждому пункту?

Срок вклада

Вклады можно открывать на разные сроки.

Иногда банк предлагает определённый вклад только на один фиксированный срок. Чаще всего это какие-то сезонные спецпредложения. К примеру, вы сможете открыть вклад строго на 180 дней.

Иногда вы сами можете выбрать срок вашего вклада, вплоть до дня. К примеру, открыть вклад на срок в 240 дней или 245 дней.

В зависимости от срока вклада, банк начисляет по вкладам разные проценты.

Обычно банки предлагают открыть краткосрочные вклады на срок от 1 до 6 месяцев, среднесрочные вклады сроком от 6 месяцев до года и долгосрочные вклады на срок от 1 года до 3 или даже до 5 лет.

Имейте в виду, что забрать деньги досрочно, до окончания срока вклада, вы можете в любой момент. Но при этом потеряете проценты.

Чаще всего все начисленные вам проценты банк заберёт обратно полностью.

Официально, при досрочном снятии вклада, банк, как правило, начисляет проценты исходя из ставки «до востребования», а она составляет мизерные 0,01% годовых. То есть фактически сумма начисленных процентов будет равна копейкам.

В некоторых случаях, если речь идёт о долгосрочных вкладах, вы можете потерять примерно две трети от положенной вам суммы процентов, если ваш вклад всё же пролежит больше половины положенного срока (точные условия начисления процентов при досрочном снятии вклада обязательно читайте в договоре об открытии срочного вклада).

Так что хорошенько подумайте, на какой срок вы готовы положить деньги так, чтобы не забирать их досрочно и не терять свою законную прибыль.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов сроком на 3 месяца (91 день), 6 месяцев (180 дней), 9 месяцев (270 дней), 1 год (360 дней), 1,5 года (540 дней), 2 года (720 дней), 3 года (1065 дней), а также 4 года (1420 дней).

Сумма вклада

Итак, вклады называются срочными, потому что они открыты на определённый, прописанный в договоре срок.

Вклады бывают пополняемые и непополняемые.

На счёт пополняемого вклада вы можете делать дополнительные взносы через кассу банка, личный кабинет интернет-банка или официальное приложение мобильного банка, тем самым увеличивая сумму вклада и свою потенциальную прибыль (чем больше сумма вклада, тем больше денег выплатит вам банк в виде процентного дохода по этому вкладу).

Непополняемый вклад не предусматривает никаких дополнительных взносов. К сумме первоначального взноса, прописанной в договоре при внесении денежных средств на вклад, вы сами ничего уже ничего добавить не сможете.

Вклады бывают неснимаемые и расходные (с неснимаемым базовым остатком).

С неснимаемых вкладов вы не можете выводить часть изначально положенной вами суммы. Если захотите снять часть денег — вам придётся закрыть вклад.

С расходных вкладов вы можете вывести и получить на руки часть изначально вложенной вами суммы. Если захотите снять часть денег — вклад можно не закрывать.

Чаще всего при этом какая-то фиксированная сумма должна обязательно остаться на таком вкладе. Она и называется неснимаемым базовым остатком.

К примеру, вы открыли расходный вклад на 200 000 рублей.

Неснимаемый базовый остаток по этому вкладу составляет 30 000 рублей.

Это значит, что через какое-то время после открытия вы сможете снять 170 000 своих рублей со вклада, не закрывая его. При этом вы должны обязательно оставить на вкладе базовый остаток в 30 000 рублей.

Расходный вид вклада считается более удобным для клиента. Однако процент по таким расходным вкладам, как правило, чуть ниже, чем по неснимаемым.

Расходно-пополняемые вклады — самый гибкий вид вклада.

Открыв расходно-пополняемый вклад, вы можете делать дополнительные взносы на счёт вклада, увеличивая его сумму (поэтому вклад и называется пополняемым).

Также вы можете снимать со вклада нужную вам сумму, если вдруг понадобились деньги (поэтому вклад и называется расходно-пополняемым).

При этом вам придётся обязательно оставить на вкладе неснимаемый базовый остаток. Учитывайте однако, что при снятии средств происходит частичная потеря процентов. А также то, что проценты, предлагаемые банками по таким вкладам, ниже, чем по обычным неснимаемым и непополняемым срочным вкладам.

Например, неснимаемый вклад на год предлагается под процентную ставку 8% годовых, а расходно-пополняемый вклад тоже на год предлагается под процентную ставку в 6,5 % годовых.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.

При этом ставка для непополняемого классического вклада составляет 6,7% годовых на 3 месяца, для пополняемого вклада — 6,65% годовых на 3 месяца, для расходно-пополняемого вклада — 5,5% годовых на три месяца.

Банк

Банки делятся на чисто коммерческие и банки с государственым участием.

Банки с государственным участием считаются более надёжными, так сказать «непотопляемыми». Они могут, что называется, «лопнуть» только в случае полного краха экономики государства и объявленного официально дефолта. Однако такие банки предлагают клиентам чуть меньший процент по вкладам, чем коммерческие банки.

Коммерческие банки менее надёжны, чем банки с государственным участием. Однако они предлагают более высокие проценты по вкладам.

Среди коммерческих банков есть немало крупных, хорошо зарекомендовавших себя, давно работающих на рынке. Естественно, рисков в них меньше, чем в банках-однодневках, о которых вряд ли кто слышал.

Учтите, что все банковские вклады страхуются.

Это значит, что, в случае краха, если банк «лопнул», вкладчик получит возмещение своих вложенных средств от Агенства по Страхованию Вкладов (АСВ). Это возмещение обязательно выплачивается всем вкладчикам. Однако оно ограничено по сумме. На руки вы получите до 1 400 000 рублей (это максимальная сумма с учётом процентов).

Таким образом, если вы хотите спать совсем спокойно, открывайте вклады в разных банках, на сумму не выше 1 400 000 рублей в каждом.

А если вы любите вклады с выплатой процентов в конце срока, то, для пущей страховки, открывайте вклад на сумму не выше 1 300 000 рублей в каждом из банков (если банк «лопнет», вам вернут сумму тела вклада в 1 300 000 рублей и сумму процентов, то есть максимально те же 1 400 000 рублей).

К примеру, если вы откроете вклад на сумму 1 400 000 рублей под 8% годовых сроком на один год, с ежемесячной выплатой процентов на счёт вклада (когда сумма выплаченных процентов прибавляется к изначальной сумме вклада, ежемесячно увеличивая её), а через полгода у банка отзовут лицензию, АСВ вернёт вам ровно 1 400 000 рублей вашего первоначального вклада, несмотря на то, что проценты по вкладу уже были начислены вам банком и прибавились к сумме вклада.

Просто потому что лимит страхования составляет ровно 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке (при этом учитываются ВСЕ ваши вклады в одном банке). То есть сумму уже выплаченных вам банком процентов вы потеряете.

Выплата процентов

Банк может начислять или выплачивать проценты по вкладам ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежегодно, либо в день окончания срока вклада.

В зависимости от выбранного вами способа выплаты, может меняться и сама процентная ставка по вкладу.

Регулярно или в конце срока

Как правило, банки дают более высокую процентную ставку, если вы открываете вклад с выплатой процентов в конце срока. В таком случае банк выплатит вам всю полагающуюся сумму процентов по вкладу за один раз, в день окончания вклада.

Существуют вклады с регулярной выплатой процентов — раз в день, раз в неделю, раз в месяц, раз в год.

Чаще всего банки предлагают выплату процентов раз в месяц. В таком случае вкладчик получает возможность распорядиться уже полученной частичной прибылью. Например, вы можете оставить проценты на вкладе для капитализации, и тогда на добавленную сумму вам тоже начнут начисляться проценты (то есть вы будете получать ещё и проценты на проценты).

Или вы можете снять начисленные проценты и вложить их куда-либо по своему усмотрению. В обоих случаях предложение по ежемесячной выплате кажется более выгодным для вкладчика, чем просто выплата процентов в конце срока. Однако будьте внимательны: банки обычно предлагают меньшую процентную ставку по вкладам с регулярной выплатой процентов.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.

При этом ставка для непополняемого классического вклада составляет 6,7% годовых на 3 месяца с выплатой процентов в конце срока, и 6,5% годовых на 3 месяца с ежемесячной выплатой процентов.

Капитализация

Многие из вас слышали выражение «капитализация процентов по вкладу». Что это значит?

Ровно то, что начисляемые вам регулярно проценты от банка не перечисляются на отдельный счёт вкладчику, и вы не можете ими свободно распоряжаться.

Вместо этого начисленные вам банком проценты в день выплаты каждый раз прибавляются к основной сумме вашего вклада, постепенно увеличивая её.

При этом первый раз проценты будут начислены на основную сумму вашего вклада (столько, сколько вы внесли на счёт при откырытии вклада).

Далее ваша прибыль (первые начисленные проценты по вкладу) будет прибавлена к основной сумме вашего вклада, увеличив её. И проценты за следующий период будут начислены уже на увеличенную сумму вклада.

Стоит учитывать, что всё это считается банком автоматически, и при выборе вклада с капитализацией процентов вам больше не нужно будет посещать отделение банка, чтобы подписывать какие-то дополнительные распоряжения.

К примеру, вы открыли вклад на 1 000 000 рублей под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом в договоре вклада указана капитализация процентов.

Срок вклада — 1 год или 12 месяцев.

Сумма: 1 000 000 рублей

Срок: 12 месяцев

Ставка: 8% годовых

Дата открытия: январь

Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,

от суммы вклада в 1 000 000 рублей мы отнимаем два нуля.

Остаётся 10 000 рублей.

Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).

Итого 80 000 рублей.

Это начисленные проценты за год.

Делим на 12 месяцев, так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.

80 000 делим на 12, получаем 6666 рублей в месяц.

Итак, ваш вклад пролежал один месяц.

В феврале происходит первое начисление процентов.

Банк перечисляет вам на счёт вклада 6666 рублей.

Автоматически происходит каптализация этих начисленных процентов. Это значит, что они прибавляются к первоначальной сумме вклада в 1 000 000 рублей.

Итак, в феврале у вас на вкладе лежит сумма уже в 1 006 666 рублей.

Поскольку чуть увеличилась сама сумма, лежащая на вкладе, в марте месяце банк начислит вам уже чуть большую сумму процентов.

Какую?

Давайте считать.

Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,

от суммы вклада в 1 006 666 рублей отнимаем два нуля.

Остаётся 10 067 рублей.

Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).

Итого 80 536 рублей.

Это начисленные проценты за год.

Делим на 12 месяцев, так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.

80 536 делим на 12, получаем 6711 рублей в месяц.

Итак, в марте банк перечислит вам на счёт вклада уже сумму в 6711 рублей.

Видите? Доход по вкладу за март месяц в 6711 рублей чуть больше, чем за февраль в 6666 рублей, потому что сумма, лежащая на вкладе, стала чуть выше (прибавилось 6666 рублей процентов к сумму вклада).

Благодаря капитализации процентов ваша ежемесячная прибыль по данному вкладу выросла на 45 рублей за один месяц.

В следующем месяце она вырастет ещё чуть больше, так как к сумме вклада прибавится и вторая выплата процентов, и вместо 1 006 666 рублей ваша общая сумма вклада составит в марте (по истечении второго месяца вклада) уже 1 013 377 рублей.

А значит, сумма процентов, начисленных вам банком за апрель месяц, станет ещё чуть выше.

Таким образом, перечисляемые банком проценты каждый месяц будут добавляться к основной сумме первоначальной суммы вашего вклада, увеличивая её, а значит, каждый месяц сумма начисленных вам процентов тоже станет чуть подрастать.

В этом и суть капитализации.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.

При этом официально заявленная ставка для непополняемого классического вклада составляет 7,72% годовых на 12 месяцев (370 дней) с ежемесячной капитализацией процентов. Это номинальная, «голая» ставка, которая не учитывает капитализацию процентов.

Но на самом деле, поскольку выплаченные банком проценты каждый месяц будут прибавляться к сумме вклада, увеличивая её, и на выплаченные вам проценты банк тоже будет начислять те же проценты, реальная ставка по вкладу с учётом капитализации составит 8%. Это эффективная, реальная ставка, которая учитывает капитализацию процентов.

Проценты по вкладу

Процентная ставка по вкладу всегда указывается банком в процентах годовых.

Это значит, что, если вы

возьмёте сумму первоначального взноса на вклад,

откинете от неё откинете два нуля,

умножите на цифру процентов,

то вы получите примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам по вкладу за один календарный год.

Это будет ваш примерный доход по вкладу за год.

Далее примерный годовой доход делите на 12 (месяцев в году)

и умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.

Пример 1

Если вы открыли вклад в 1 000 000 рублей на 6 месяцев под 8%, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 6 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).

Возьмите сумму первоначального взноса — 1 000 000 рублей.

Откиньте от неё два нуля — 10 000 рублей.

Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) — 80 000 рублей.

Разделите на 12 — 6667 рублей.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.

Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (6) — 40 000 рублей.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 6 месяцев.

Иными словами, для вклада на полгода, примерную годовую сумму дохода просто делите пополам (80 000 годового дохода делим пополам, получим 40 000 рублей реального дохода по вкладу за полгода).

Пример 2

Если вы открыли вклад в 1 000 000 рублей на 3 месяца под 8% годовых, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 3 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).

Возьмите сумму первоначального взноса — 1 000 000 рублей.

Откиньте от неё два нуля — 10 000 рублей.

Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) — 80 000 рублей.

Разделите на 12 — 6667 рублей.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.

Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (6) — 20 000 рублей.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 3 месяца.

Иными словами, для вклада на 3 месяца, примерную сумму годового дохода просто делите на 4 (80 000 годового дохода поделите на 4, получится 20 000 дохода за весь срок в 3 месяца).

Пример 3

Если вы открыли вклад на 9 месяцев, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 9 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).

Возьмите сумму первоначального взноса — 1 000 000 рублей.

Откиньте от неё два нуля — 10 000 рублей.

Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) — 80 000 рублей.

Разделите на 12 — 6667 рублей.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.

Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (9) — 60 000 рублей.

Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 9 месяцев.

Видите, прикинуть проценты по вкладу довольно просто.

Как считать проценты

Итак, чтобы посчитать примерные проценты по вкладу, которые вы получите:

Возьмите сумму первоначального взноса.

Откиньте от неё два нуля.

Умножьте получившееся число на цифру процентов.

Разделите на 12.

Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.

Однако по разным вкладам один и тот же банк предлагает разные процентные ставки. От чего же зависит величина процентов?

Срок вклада

Чем дольше срок вашего вклада, тем выше обычно бывает процентная ставка.

Самые выгодные проценты банки предлагают, заманивая вкладчиков сразу надолго: на 2, 3 года, 4, а то и все 5 лет.

Имейте в виду, что за это время средний процент по вкладам, предлагаемый банками, может подняться. Тогда вы окажетесь в проигрыше, ведь ваши деньги окажутся «заперты» под более низкий процент ещё на долгие 2 или 3 года, а то и 4, и 5 лет.

А может, наоборот, за эти два или три года процентная ставка по вкладам в банках упадёт, и вы окажетесь в большом плюсе по сравнению с остальными вкладчиками, которые открывали краткосрочные вклады, а теперь, получив деньги обратно, уже не смогут найти столь же выгодного предложения.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад на 3 месяца (90 дней) со ставкой 6,7% годовых или на 1,5 года (540 дней) со ставкой уже 8% годовых, поскольку срок вклада дольше.

Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам опустятся, скажем, до 6%, вы окажетесь в выигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать лишь 6% годовых.

Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам поднимутся, скажем, до 10%, вы окажетесь в проигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать уже все 10% годовых.

Сумма вклада

Как правило, чем большую сумму вы желаете положить на вклад, тем выше процент предложит вам банк.

Однако иногда банки предлагают вклады с фиксированной процентной ставкой, которая одинакова для всех клиентов и не меняется в зависимости от суммы и срока вклада.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад с суммой первоначального взноса 6,8% годовых на 6 месяцев.

При этом, если сумма первоначального взноса превышает 700 000 рублей, ставка по этому же вкладу на тот же срок в 6 месяцев будет чуть выше и составит уже 7% годовых.

Другой же банк предлагает всем клиентам открыть вклад на 370 дней с суммой первоначального взноса от 1 000 рублей. При этом сколько бы вы ни положили (скажем, 2 000 рублей или 2 000 000 рублей), процентная ставка будет одинакова для всех вкладчиков, независимо от внесённой суммы, и равна 7,72% годовых.

Спецпредложение

Временами банки предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам.

Обычно это приурочено к праздникам. Например, по традиции выгодные процентные ставки по вкладам предлагаются клиентам перед Новым годом, обычно весь декабрь вплоть до 31го числа. Часто встречаются специальные вклады с повышенными процентами ко Дню Победы 9 мая.

Некоторые банки предлгаают повышенный процент по вкладам в честь своего дня рождения. Например, один из крупнейших банков страны объявляет так называемые «зелёные дни спецпредложений», которые длятся одну неделю в ноябре. В течение этой недели вы можете открыть вклад с повышенной процентной ставкой.

Довольно часто банки предлагают вклады с повышенными процентными ставками новым клиентам. То есть, если вы не являетесь вкладчиком этого банка (на данный момент или в течение последних 6 месяцев), вам преложат повышенный процент по вкладу.

Бывает, что спецпредложение от банков выражается не в денежной выгоде (повышенных процентах), а в приятных мелочах. Так, при открытии акционных вкладов, банки, бывает, дарят клиентам плед, зонт, умную колонку, или другие некрупные подарки.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

При этом в рамках спецпредложения при открытии данного вклада банк выплатит вам ещё и дополнительный 1% годовых.

Таким образом, ставка по данному вкладу сроком на 1 год в рамках спецпредложения составит уже 8,2% годовых.

Сколько фактически пролежат деньги

Если ваш вклад закроется планово, то есть деньги пролежат весь указанный в договоре срок, то вы получите все причитающиеся вам проценты в полном объёме.

Но в случае досрочного закрытия вами вклада, проценты, как правило, начисляются по ставке «до востребования». А это даже меньше, чем полпроцента годовых.

Ставка «до востребования», например, может составлять 0,01% годовых, что в пересчёте на реальные деньги составит копеечный доход.

Итак, можно сказать, что если вы досрочно закроете вклад, то все проценты потеряете.

Иногда для долгосрочных вкладов банки предлагают вкладчикам особые условия начисления процентов. Например, вы открываете вклад на 3 года под 8% гдовых. Если ваши деньги пролежат половину срока (полтора года), то, в случае досрочного закрытия вклада, вы получите обратно свои деньги и 4% годовых прибыли.

Всё это прописано в договоре на открытие срочного вклада, который вы подписываете (ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧИТАВ!!!) и получаете на руки в момент открытия вклада.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

Допустим, вы откроете вклад на 1 000 000 рублей.

Откидывем от этой суммы два нуля, получаем 10 000.

Умножаем на 7,2 (процента годовых).

Получаем 72 000 рублей за год.

В конце срока, через год, вы получите обратно свои деньги, 1 000 000 рублей, плюс дополнительный доход в размере 72 000 рублей.

Но, если вы захотите забрать деньги досрочно, не дожидаясь окончания срока вклада, то банк выплатит вам проценты по ставке «до востребования», что составляет 0,01% годовых. То есть сущие копейки.

Возьмём сумму в 1 000 000 рублей.

Откидывем от этой суммы два нуля, получаем 10 000.

Умножаем на 0,01 (процента годовых).

Получаем 100 рублей за год.

При этом на самом деле вы получите от банка ещё меньше, так как при досрочном закрытии вклада процентный доход будет выплачен не за один год, а за то время, которое ваши деньги реально пролежали на вкладе.

К примеру, 50 рублей за полгода.

Выбранный банк

Как мы уже упоминали, разные банки предлагают разные проценты по вкладам. Иногда эта разница весьма существенна.

Коммерческие банки, как водится, предлагают более высокий процент. При этом они менее надёжны, чем банки с государственным участием.

Банки с государственным участием предлагают более низкие ставки по вкладам. Прибыли вы получите, таким образом, меньше. Но это плата за надёжность и безрисковость, и за ваш спокойный сон. Ведь, чтобы лопнул банк с государственным участием, в стране должно случиться нечто экстраординарное, вроде государственного дефолта.

Иногда высочайшие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки. Будьте внимательны! Таким образом многие неблагонадёжные банки «пылесосят» рынок вкладчиков перед банкротством или отзывом лицензии. Их цель — набрать побольше наличных денежных средств, а затем укрыться заграницей от выполнения любых обязательств по возврату денег.

Выбирайте банк с умом, отдавайте предпочтение банкам более крупным, с репутацией, которые известны и давно уже работают на рынке.

К примеру, крупный федеральный банк с государственным участием на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока.

При этом популярный коммерческий банк, который активно завлекает новых клиентов рекламой, предлагает открыть похожий вклад сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока уже под 8% годовых.

Ваш возраст

Да-да, не удивляйтесь. На сегодняшний день практически все банки предлагают линейку специальных вкладов для пожилых людей и пенсионеров. Чаще всего эти вклады так и называются: «Пенсионный», «Пенсионный Плюс».

Процентная ставка по вкладам для пенсионеров обычно на полпроцента или на целый процент выше, чем для обычных вкладов. Это обусловлено тем, что банкам выгодно привлечь как можно больше вкладчиков пенсионного возраста.

Во-первых, у многих пожилых людей есть накопленные средства, иногда крупные суммы, отложенные за всю жизнь, которые пенсионеры бы хотели разместить на вкладе.

Во-вторых, люди пенсионного возраста в силу особенностей здоровья реже меняют банки, предпочитая каждый раз, когда закончится их вклад, не бегать по банковским офисам выискивая наиболее выгодные предложения, а просто продолжить хранить свои сбережения в одном, уже привычном, банке. Поэтому, когда у пенсионеров заканчивается один вклад, они просто переоткрывают другой вклад в том же банке.

Иногда в договоре об открытии вклада прописана возможность автоматической пролонгации. Это значит, что, когда закончится срок вклада, вы можете вообще не приходить в банк, не закрывать и не переоформлять свой окончившийся вклад. Банк сам автоматически переоформит его на тот же срок. Правда уже под другую процентную ставку, действующую на момент окончания вклада.

Именно эта возможность не идти лишний раз в офис банка так удобна для людей пенсионного возраста.

В-третьих, люди пенсионного возраста меньше подвержены спонтанным идеям и покупкам. Если уж они открыли вклад, то, скорее всего, не станут досрочно его закрывать, дав средствам долежать до конца вклада. А это тоже выгодно банку.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

При этом в линейке вкладов есть специальный «Пенсионный» вклад, ставка по которому будет чуть выше и составит 7,5% годовых при сроке в 1 год и аналогичной выплате процентов в конце срока.

Налог на вклады

С 1 января 2021 года в России введён налог НА ДОХОД с банковских вкладов.

Многие ошибочно называют его налогом на вклады. Но это не так.

Вокруг этого нового налога существует множество толков и мифов.

Давайте разбираться.

Вся правда про новый налог

ВНИМАНИЕ!!! Налог на доходы с банковских вкладов за 2021 и 2022 год ОТМЕНЁН для ВСЕХ граждан!

Таким образом, новый налог на доходы с банковских вкладов ВПЕРВЫЕ придётся платить в 2024 году за доходы со вкладов, полученные в 2023 году.

Далее налог станет рассчитываться и взиматься ежегодно.

Налог платится НЕ с суммы вклада

Налог рассчитывается НЕ с той суммы, которую вы принесли в кассу банка и положили на вклад, или НЕ с той суммы, которую вы перечислили на счёт вклада при его дистанционном открытии через личный кабинет интернет-банка или через официальное мобильное приложение.

Ваши изначальные кровные деньги никто НЕ тронет.

Налог платится с суммы ДОХОДА, который банк выплатил вам в виде процентов по вкладу.

К примеру, вы положили в банк 1 000 000 рублей под 8% годовых на срок в 1 год.

Ваш 1 000 000 рублей налоговую не интересует.

Банк начислит вам проценты по вкладу, которые будут считаться вашим доходом.

За 1 год вы получите 80 000 рублей процентного дохода по вкладу.

С этой суммы (но не всей) и будет удержан налог на доходы, НДФЛ, в 13%.

Налог нужно платить на СЛЕДУЮЩИЙ год после получения дохода от вклада.

Если в 2021 году у вас были открыты вклады в банках, налог на доход с них вы должны будете заплатить в 2022 году.

Налог будет рассчитываться АВТОМАТИЧЕСКИ. Никаких деклараций заполнять не нужно.

В начале года банки автоматически передают в налоговую службу ФНС все сведения по открытым вами счетам и вкладам за предыдущий год. Банки передают сведения о ВЫПЛАЧЕННЫХ вам процентах по вкладам и счетам за ВЕСЬ предыдущий год. Все эти доходы от процентов по вкладам и счетам суммируются. Далее автоматически суммируются ВСЕ ваши доходы от процентов по вкладам и счетам уже от ВСЕХ банков нашей страны за ВЕСЬ год.

В итоге получается общая сумма ВСЕХ ваших доходов от процентов по вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны, полученных вами за ВЕСЬ предыдущий год. Налоговая служба автоматически расчитывает сумму налога на доходы (13% или 15%), который вы должны уплатить.

Как обычно, во второй половине года приходит уведомление от ФНС:

либо заказным письмом на обычную почту,

либо на электронную почту,

либо в личный кабинет пользователя на официальном сайте ФНС.

В уведомлении и будет указана автоматически посчитанная сумма налога, которую вы должны будете уплатить.

Налог равен 13%.

Налог на доход с банковских вкладов равен налогу на доходы физических лиц, поэтому его ставка равна ставке НДФЛ.

Доходы, полученные с банковских вкладов, прибавляются к общей сумме доходов гражданина за весь год (например, доходы от заработной платы).

Для физических лиц ставка данного налога составит 13%.

Однако если полученная сумма годовых доходов физического лица (налоговая база) превысит 5 миллионов рублей за год, налог на сумму доходов, превышающую 5 миллионов рублей, будет рассчитан по повышенной ставке НДФЛ в 15%.

Налог на доход по вкладам платится только с ВЫПЛАЧЕННЫХ вкладчику процентов.

В зависимости от условий вклада, выплата процентов может происходить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, или в конце срока.

Налог на доход со вкладов вы обязаны платить только с реально выплаченных банком процентов.

Например, у вас в 2021 году был открыт вклад сроком на три года с выплатой процентов в конце срока.

Конечно, вы можете посчитать примерные проценты за год, то есть примерную прибыль. Однако, согдасно договору, банк официально выплатит вам всю сумму процентов по окончании срока вклада, то есть через три года, в 2024 году.

Таким образом, в 2021 году вы НЕ получали дохода с данного вклада, поскольку выплата процентов по нему произойдёт лишь в 2024 году. Это значит, что, хотя у вас и был в 2021 году официально открыт вклад в банке, и ваши деньги фактически пролежали в банке весь 2021 год, налога на доход по данному вкладу за 2021 год не будет. Потому что, раз не было официальной выплаты процентов по данному вкладу, не было и официального дохода по данному вкладу.

А вот в 2024 году, когда банк выплатит вам по окончании срока вклада сразу все причитающиеся проценты по данному вкладу за все три года, вы получите официальный доход по данному вкладу.

Значит, в 2025 году вам придёт автоматически сформированное налоговое уведомление, в котором будет учтён сразу весь ваш доход с процентов по данному вкладу за все три года, что ваши деньги пролежали на данном вкладе.

Налог платится НЕ со всей суммы доходов от процентов по вкладам и счетам.

Каждый год определяется НЕОБЛАГАЕМАЯ сумма дохода от процентов по вкладам и счетам. С 26 марта 2022 года она равна максимальному значению ключевой ставки Центробанка РФ из всех ставок, действовавших на 1 число каждого месяца налогового периода (календарного года), умноженной на один миллион рублей.

Вот теперь попробуем посчитать.

Пример за 2023

Допустим, в 2023 году максимальная ставка Центробанка из всех, действовавших на 1 число каждого месяца 2023 года, составила

4,25 %.

Умножаем 4, 25% на 1 000 000 рублей.

Получается 42 500 рублей.

Эта сумма доходов с процентов по вкладам и счетам, полученным в 2023 году, НЕ будет облагаться НИКАКИМ налогом в 2022 году.

Вариант 1

Если вы получили за ВЕСЬ 2023 год доход от процентов по ВСЕМ вашим вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны на сумму МЕНЬШЕ, чем 42 500 рублей.

НИКАКОЙ налог в 2024 году вам платить не нужно. Уведомление не придёт.

Вариант 2

Если вы получили за ВЕСЬ 2023 год доход от процентов по ВСЕМ вашим вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны на сумму БОЛЬШЕ, чем 42 500 рублей.

К примеру, вы получили за ВЕСЬ 2023 доход от процентов по ВСЕМ вашим вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны на сумму 100 000 рублей.

42 500 рублей не облагаются налогом.

Вычтем из общей сумма вашего дохода 100 000 рублей сумму, необлагаемую налогом, 42 500 рублей.

100 000 минус 42 500

Осталось 67 500

Вот с этой суммы налог всё-таки придётся заплатить.

Налог равен 13%

Значит вы должны будете в 2024 году заплатить гсударству 13% от 67 500,

то есть 8775 рублей.

8775 рублей в 2024 вы должны уплатить в налоговую в качестве нового НАЛОГА на доход по вкладам за 2023 год.

Пример за 2024

Допустим, в 2024 году максимальная ставка Центробанка из действовавших на 1 число каждого месяца 2024 года равнялась

8,5%.

Умножаем 8,5% на 1 000 000 рублей.

Получается 85 000 рублей.

Эта сумма доходов с процентов по вкладам и счетам, полученным в 2024 году, НЕ будет облагаться НИКАКИМ налогом в 2025 году.

Вариант 1

Если вы получили за ВЕСЬ 2024 год доход от процентов по ВСЕМ вашим вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны на сумму МЕНЬШЕ, чем 85 000 рублей.

НИКАКОЙ налог в 2025 году вам платить не нужно. Уведомление не придёт.

Вариант 2

Если вы получили за ВЕСЬ 2024 год доход от процентов по ВСЕМ вашим вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны на сумму БОЛЬШЕ, чем 85 000 рублей.

К примеру, вы получили за 2024 доход от процентов по всем вашим вкладам и счетам во всех банках страны на сумму 100 000 рублей.

85 000 рублей не облагаются налогом.

Вычтем из общей сумма вашего дохода 100 000 рублей сумму необлагаемую налогом 85 000

100 000 минус 85 000

Осталось 15 000

Вот с этой суммы налог всё-таки придётся заплатить.

Налог составит 13%

Значит, вы должны будете в 2025 году заплатить государству 13% от 15 000,

то есть 1950 рублей.

1950 рублей в 2025 году вы должны уплатить в налоговую в качестве нового налога на доход по вкладам за 2024 год.

Итак, ещё раз проверим.

Считаем легко

Ключевую ставку Центробанка РФ (ставку рефинансирования ЦБ РФ) смотрим за КАЛЕНДАРНЫЙ год, в котором вы получали доход со вкладов, на 1 число каждого месяца. Затем из всех ставок выбираем наибольшую.

1 000 000 рублей — это фиксированная сумма, она одинакова в ЛЮБОМ году.

Сумму ваших доходов от процентов по вкладам смотрим за КАЛЕНДАРНЫЙ год вклада.

Налог нужно будет платить в СЛЕДУЮЩЕМ за годом получения процентного дохода по вкладу году.

К примеру, если вы получили доход со вклада в 2023 году,

ставку рефинансирования ЦБ смотрите как максимальную из действовавших на 1 число каждого месяца 2023 года (4,25%),

а налог нужно будет платить в 2024 году,

если дохода получено больше, чем 42500 рублей (умножили 1 000 000 на 4,25%).

К примеру, если вы получили доход со вклада в 2024 году,

ставку рефинансирования ЦБ смотрите как максимальную из действовавших на 1 число каждого месяца 2024 года (8,5%),

а налог нужно будет платить в 2025 году,

если дохода получено больше, чем 85000 рублей (умножим 1 000 000 на 8,5%).

Берём 1 000 000

Откидываем два нуля

Умножаем на число ставки рефинансирования ЦБ (без процентов), максимальной из действовавших на 1 число каждого месяца календарного года

Получаем НЕОБЛАГАЕМУЮ сумму дохода

Считаем ваш доход по ВСЕМ вкладам и счетам с процентной ставкой выше 1% годовых во ВСЕХ банках страны за ВЕСЬ год

Вычитаем из вашего общего годового дохода по вкладам и счетам посчитанную НЕОБЛАГАЕМУЮ сумму дохода.

Считаем 13% от оставшейся суммы.

Для этого откидывем два нуля.

Умножаем на 13.

Такую сумму налога вы должны будете заплатить в следующем году.

Пример за 2023

2023 год, доход по вкладам и счетам 200 000 рублей за год во всех банках

Максимальная ставка Центробанка из всех, действовавших на 1 число каждого месяца 2023 года, равна 4,25%

Берём 1 000 000

Откидываем два нуля — 10 000

Умножаем на число ставки рефинансирования ЦБ (без процентов), максимальное из всех, действовавших на 1 число каждого месяца за календарный год — 42 500

Получаем НЕОБЛАГАЕМУЮ сумму дохода — 42 500 рублей

Считаем ваш доход по ВСЕМ вкладам и счетам с процентной ставкой выше 1% годовых во ВСЕХ банках страны за ВЕСЬ год — 200 000 рублей

Вычитаем из вашего общего годового дохода по вкладам и счетам посчитанную НЕОБЛАГАЕМУЮ сумму дохода

200 000 минус 42 500

157 500 рублей

Считаем 13% от оставшейся суммы — 157 500

Для этого откидывем два нуля — 1 575

Умножаем на 13 — 20 475

20 475 рублей — такую сумму налога на доход по вкладам за 2023 год вы должны будете заплатить в следующем 2024 году.

Пример за 2024

2024 год, доход по вкладам и счетам 200 000 рублей за год во всех банках

Максимальная ставка рефинансирования Центробанка из всех ставок, действовавших на 1 чсило каждого месяца 2024 года, равна 8,5%

Берём 1 000 000

Откидываем два нуля — 10 000

Умножаем на максимальную ставку рефинансирования ЦБ (без процентов) из всех ставок, действовавших на 1 число каждого месяца 2024 года — 85 000

Получаем НЕОБЛАГАЕМУЮ сумму дохода — 85 000 рублей

Считаем ваш доход по ВСЕМ вкладам и счетам с процентной ставкой выше 1% годовых во ВСЕХ банках страны за ВЕСЬ год — 200 000 рублей

Вычитаем из вашего общего годового дохода по вкладам и счетам посчитанную НЕОБЛАГАЕМУЮ сумму дохода

200 000 минус 85 000

115 000 рублей

Считаем 13% от оставшейся суммы — 115 000

Для этого откидывем два нуля — 1 150

Умножаем на 13 — 14 950

14 950 рублей — такую сумму налога на доход по вкладам за 2024 год вы должны будете заплатить в следующем 2025 году.

Опаснейшие мифы о налоге

Основные заблуждения, к сожалению, часто тиражируемые не только в СМИ не совсем компетентными экспертами, но и лично услышанные мной от сотрудника банка в отделении, могут быть опасными для вас и ваших финансовых вложений.

Итак, это НЕПРАВДА:

Вклад меньше 1 миллиона

Налог не коснётся тех, у кого на вкладах меньше 1 миллиона рублей.

Это откровенная ложь. В законе о новом налоге нет никакой привязки налога к сумме вклада.

Забудьте любые рассуждения про больше миллиона и меньше миллиона.

Миллион — это просто фиксированная сумма для расчёта, на которую каждый год умножается последняя принятая в предшествующем году ставка рефинансирования Центробанка, максимальная из всех ставок, действовавших на 1 число каждого месяца в расчётном календарном году.

Помните наш пример?

Пример за 2023 год

В 2023 году максимальная ключевая ставка Центробанка из всех ставок, действовавших на 1 число каждого месяца 2023 года, составила

4,25 %.

Умножаем 4, 25% на 1 000 000 рублей.

Получается 42 500 рублей.

Эта сумма доходов с процентов по ВСЕМ вашим вкладам и счетам во ВСЕХ банках страны, полученным вами за ВЕСЬ 2023 год, НЕ будет облагаться НИКАКИМ налогом в 2024 году.

Так что забудьте о халяве. Налог на доход с процентов по вкладам будут платить и те, у кого меньше миллиона рублей на вкладах тоже.

Проще говоря, этот налог будут платить все, чей доход по ВСЕМ вкладам и счетам (в том числе накопительным) во ВСЕХ банках страны (независимо от вложенной суммы вклада или счёта) за год превысит принятую Центробанком максимальную ставку рефинансирования из всех действовавших на 1 число каждого месяца, к которой добавлены четыре нуля.

Налог за 2023 год

Допустим, максимальная ключевая ставка Центробанка из всех, действовавших на 1 число каждого месяца 2023 года, составит 4,25% — налог будет, если совокупный доход по процентам на всех ваших вкладах и счетах в сумме за весь 2023 год больше, чем 42 500 рублей.

Налог на доход по вкладам за 2023 год нужно будет заплатить в 2024 году.

Налог за 2024 год

Предположим, что максимальная ключевая ставка Центробанка из всех ставок, действовавших на 1 число каждого месяца 2024 года, составит 8,5% — налог будет, если совокупный доход по процентам на всех ваших вкладах и счетах в сумме за весь 2024 год больше, чем 85000 рублей.

Налог на доход по вкладам за 2024 год нужно будет заплатить в 2025 году.

Разбить на несколько вкладов

Налог не платят те, кто вместо одного крупного вклада открыл несколько мелких, каждый суммой меньше одного миллиона рублей.

Полная чушь. Как мы разобрались ранее, сумма в миллион рублей вообще никак не влияет на ваш налог. К тому же банки в конце года передадут в налоговую сведения по ВСЕМ вашим вкладам и ВСЕМ накопительным и другим счетам (по которым процентная ставка превышает 1% годовых) во ВСЕХ банках страны за ВЕСЬ год.

Так что, даже если вы разложите свои средства по нескольким мелким вкладам в одном банке, налоговая всё равно учтёт ВЕСЬ ваш процентный доход за год сразу по ВСЕМ вкладам и счетам во всех банках.

Разложить в несколько банков

Налог не платят те, у кого деньги раскиданы по разным банкам, в каждом банке сумма меньше одного миллиона рублей.

Полная чушь. Как мы разобрались ранее, сумма в миллион рублей вообще никак не влияет на ваш налог. К тому же ВСЕ банки в конце года передадут в налоговую сведения по ВСЕМ вашим вкладам и накопительным и другим счетам (по которым процентная ставка превышает 1% годовых) во ВСЕХ банках страны за весь год.

Так что, даже если вы разложите свои средства по нескольким вкладам в разных банках страны, налоговая всё равно учтёт ВЕСЬ ваш процентный доход за год сразу по всем вкладам и счетам во ВСЕХ банках.

Налог на вклад

Это налог на вклады!

Полная чушь. Это налог на ДОХОД, получаемый вкладчиком, как физическим лицом, в виде процентов, начисляемых банками по вкладам, накопительным счетам, а также вообще любым банковским счетам, по которым процентная ставка ПРЕВЫШАЕТ 1% годовых.

Налог равен 13% от ДОХОДА, потому что приравнен к ставке НДФЛ (налог на доходы физических лиц).

Считать 13% будут от суммы полученных вами от банка ПРОЦЕНТОВ.

Считать 13% от суммы вклада НЕ будут.

Фактически это и есть НДФЛ, налог на доходы физических лиц.

(Стоит отметить, что если сумма совокупных доходов физического лица, облагаемых налогом, за год превысит 5 миллионов рублей, то НДФЛ с суммы, превышающей 5 миллионов рублей будет рассчитан по повышенной ставке в 15%)

Налог будет рассчитывать налоговая служба России, ФНС, автоматически, после того как ВСЕ банки в конце года передадут в налоговую сведения по ВСЕМ вашим вкладам и накопительным и другим счетам (процентная ставка по которым превышает 1% годовых) во ВСЕХ банках страны за ВЕСЬ год.

Кстати, не удивляйтесь такой осведомлённости налоговой службы. Вы, например, знали, что на сайте госуслуг в разделе личной информации видны ВСЕ ваши вклады и счета во ВСЕХ банках страны, включая и текущие, действующие на сегодняшний день, и те, которые были вами закрыты, и те, которые «висят» за вами, но вы ими не пользуетесь уже пару лет, и даже счета в ныне ликвидированных банках с отозванной лицензией!

Полюбопытствуйте на досуге, весьма интересное чтение!

Однако вернёмся к нашим опаснейшим заблуждениям.

Налог только на вклады

Это налог на вклады.

Неправда. Фактически в законе о новом налоге указано, что учитываться будут доходы от процентов со вкладов, рублёвых и валютных, накопительных счетов, а также любых других ваших банковских счетов, по которым процентная ставка превышает 1% годовых.

Так что учтено будет всё:

ваши банковские вклады в рублях и валюте

накопительные счета

банковские счета с начислением процентов годовых по ставке выше 1% годовых

карточные счета с начислением процентов годовых по ставке выше 1% годовых

В общем, любые ваши доходы с процентов по счетам и вкладам, по которым процентная ставка банка выше 1% годовых.

Налог за 2021 и 2022 год нужно платить

Неправда. Налог введён с 1 января 2021 года.

Однако налог на доходы со вкладов за 2021 и 2022 год ОТМЕНЁН.

Налог на доход с процентов по банковским вкладам и счетам будет рассчитываться и подлежит уплате в следующем году (за годом получения процентного дохода).

Так что налог на доход по вкладам за 2023 год будет начислен вам в 2024 году, тогда же придёт официальное налоговое уведомление. Тогда же нужно будет платить налог.

Накопительный счёт

Накопительный счёт — это ещё один популярный банковский продукт.

На самом деле банки стали особенно активно продвигать клиентам накопительные счета последние пару лет. Банковские сотрудники очень настойчиво рекламируют накопительные счета потенциальным вкладчикам.

При этом ставка по накопительному счёту зачастую на целых два-три процента годовых выше, чем по вкладам. Вот так щедрость от банков!

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть непополняемый нерасходный вклад сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока по ставке 7,2% годовых.

При этом тот же банк предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства, лежащие на накопительном счету, можно пополнять и снимать без ограничений.

В чём же тут подвох?

Подвох

Главное отличие накопительного счёта от вклада в том, что ставка по нему не является фиксированной.

То есть, она может ИЗМЕНИТЬСЯ в любой момент.

Иными словами, если вы открыли вклад под 8% годовых, то, когда вклад закончится, банк в обязательном порядке выплатит вам причитающиеся проценты из расчёта именнно 8% годовых. Это прописано в договоре. Это законно.

Банк не может самолично изменить данную ставку по вашему вкладу, потому что она фиксированная.

А вот если вы внесли деньги на накопительный счёт, к примеру, под 10% годовых. И даже проверили при оформлении документов, что в договоре прописана именно такая ставка (10% годовых), всё равно банк имеет право в одностороннем порядке в любой момент изменить эту ставку.

Скажем, пока банк активно рекламирует накопительные счета для новых клиентов, ставка сохранится на уровне в 10%.

А вот через три месяца банк внезапно снизит ставку по данному накопительному счёту и начнёт выплачивать вам уже 4% годовых.

Вопрос в том, как скоро вы об этом узнаете?

Сегодня банку достаточно разместить информацию на официальном сайте, чтобы его действия считались вполне законными. Это будет считаться своевременным и должным информированием клиентов об изменении процентной ставки. Поэтому банк не станет звонить вам лично или присылать персональное уведомление об изменении процентной ставки по накопительному счету.

Расчёт здесь делается на то, что большинство клиентов не станут регулярно мониторить ставку по открытому накопительному счёту. И даже среди тех, кто всё таки узнает о снижении ставки, не у всех будет возможность оперативно приехать в банк и забрать оттуда денежные средства.

Кто-то в отъезде, у кого-то нет времени, кто-то занят решением своих проблем.

А значит, большинство клиентов оставят всё как есть, и банк будет и дальше пользоваться вашими деньгами, тодько уже выплачивая пониженную процентную ставку.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства можно пополнять и снимать без ограничений.

Только вот процентная ставка в 8% годовых действует всего полгода, с 1го по 6й месяц со дня открытия накопительного счёта.

Далее ставка по накопительному счёту резко падает и, начиная с 7го месяца, составит всего 5% годовых, что меньше, чем по срочным вкладам.

Плюсы

Огромным плюсом накопительного счёта, тем не менее, является возможность для клиента в любой момент забрать свои деньги без потери процентов.

Всё потому, что накопительный счёт, в отличие от вклада, не является срочным, то есть у него нет фиксированного срока пребывания денежных средств.

К примеру, если вы вложили 200 000 рублей на накопительный счёт, вы можете забрать их уже через месяц. Естественно, проценты при этом вам будут выплачены тоже за один месяц.

А вот если вы решите досрочно закрыть вклад, то потеряете практически все проценты. Они будут расчитаны по ставке «до востребования», обычно равной 0,01% годовых, и составят копеечные суммы.

Дело в том, что, как правило, проценты по накопительному счёту рассчитываются ежедневно, из расчёта остатка средств на накопительном счету.

Так что, с одной стороны, накопительный счёт может быть удобнее для вас, если вам внезапно могут понадобиться ваши деньги, и вы захотит забрать их.

С другой стороны, если банк в одностороннем порядке снизит величину процентной ставки по накопительному счёту, уже открытому вами, вы недосчитаетесь части прибыли.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства начисляются по итогам каждого дня на ежедневный остаток по счёту.

При этом накопительный счёт можно пополнять и снимать с него деньги без ограничений по сумме.

Страхование вкладов

Все вклады и накопительные счета в банках застрахованы государством. Есть специальное агенство по страхованию вкладов, АСВ, которое выплачивает компенсации каждому вкладчику, если у банка отозвана лицензия.

Максимальная сумма компенсации на одного вкладчика — 1 400 000 рублей

Один миллион четыреста тысяч рублей

Если у вас на вкладах и накопительных счетах в «лопнувшем» банке была меньшая сумма, вам вернут всё.

Если у вас на вкладах и накопительных счетах в «лопнувшем» банке была бОльшая сумма, вам вернут 1 400 000 рублей и ни копейки больше.

При этом неважно, лежали деньги на одном вкладе или были разбиты на несколько мелких.

Так что бывалые вкладчики советуют для подстраховки разбивать крупные вложения, и открывать несколько вкладов в РАЗНЫХ банках, в каждом суммой примерно в 1 400 000 рублей.

Таким образом, в случае отзыва лицензии у банка вы получите свои деньги в полном объёме.

К примеру, если вы откроете вклад на сумму 1 300 000 рублей под 8% годовых сроком на один год, с ежемесячной выплатой процентов на счёт вклада (когда сумма выплаченных процентов прибавляется к изначальной сумме вклада, ежемесячно увеличивая её), а через полгода у банка отзовут лицензию, АСВ вернёт вам ровно 1 300 000 рублей вашего первоначального вклада, плюс все начисленные проценты по вкладу за прошедшие полгода. Просто потому что лимит страхования составляет ровно 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке. То есть сумму уже выплаченных вам банком процентов вы сохраните.

Однако подводные камни есть и здесь.

Вклады в тетрадке

Проблема в том, что АСВ — агентство по страхованию вкладов — выплачивает компенсации вкладчикам, исходя из списка или реестра официальных вкладчиков и клиентов банка. При этом некоторые нечистоплотные банки открывают клиентам так называемые «серые» вклады или вклады в «тетрадке».

Как правило, о том, что над банком сгущаются тучи, и недалёк уже отзыв лицензии, становится известно заранее. Владельцы нечистоплотных коммерческих банков с плохой репутацией зачастую грешили тем, что желали непременно «надышаться перед смертью» и объявляли о чрезвычайно выгодном предложении по вкладам с необычайно высокой процентной ставкой.

Клиенты, привлечённый высокой ставкой, несли свои деньги в банк, только вот банковские сотрудники оформляли им так называемые «серые» или «тетрадочные» вклады.

То есть деньги у клиента принимали официально, через кассу, заключали договор вклада, ставили на него подпись и некую печать банка, а вот во внутреннюю базу вкладов клиента и его вклад не вносили.

Таким образом, вклад как бы оказывался «в терадке», то есть он существовал на бумаге клиента, но в официальной банковской базе не числился.

Когда через какое-то время происходило неизбежное, и лицензию у банка отзывали, владельцы спокойно скрывались за границей с собранными у вкладчиков деньгами, а вот АСВ отказывалось выплатить законные компенсации пострадавшим клиентам, ссылаясь на то, что их фамилии и вклады не зарегистрированы в официальной банковской базе.

Как же обезопасить себя от таких случаев и не попасть в «тетрадку»?

Старайтесь открывать вклады и счета в крупных банках, более известных, наработавших себе репутацию. Такие банки обычно на слуху и уже давно работают на рынке.

А вот если какой-то мелкий малоизвестный, зачастую региональный или провинциальный банк вдруг объявляет аттракцион неслыханной щедрости и предлагает супервыгодные вклады под процентную ставку ГОРАЗДО выше средней по рынку (скажем, 13% при средней по рынку в 8%), это уже повод насторожиться.

Итак, будьте бдительны и помните, что иногда лучше синица в руках (чуть меньшая прибыль без рисков), чем журавль в небе (гигантская прибыль, которую вы не факт что получите).

Специальные банковские продукты

Зачастую, когда вы приходите в банк с намерением открыть вклад, сотрудники банка начинают предлагать вам наиболее выгодные продукты, обещая повышенную доходность.

Обратите внимание на слово «продукты». Если вы открываете банковский вклад, он так и называется словом «вклад» и обязательно присутствует на официальном сайте банка или в официальном мобильном приложении в разделе «вклады».

А вот то, что предлагает вам сотрудник банка, зачастую оказывается вовсе не вкладом, и даже не накопительным счётом, плюсы и подводные камни которого мы уже рассматривали выше.

В погоне за прибылью (а вы, как потенциальный клиент, и являетесь для банка тем самым источником прибыли), банки настойчиво учат своих сотрудников «впаривать» клиентам вместо обычных традиционных вкладов так называемые комплексные или структурные или комбинированные банковские продукты, продвигая их в массы под предлогом более высокой доходности.

При этом вклады, которые известны и вполне понятны каждому, потенциальных рисков не несут (если вы, конечно, прочитали указанные в договоре срочного вклада сроки, процентные ставки, и прочие детали).

А вот банковские продукты могут не только оставить вас без прибыли, то есть не принести вам вообще никакой обещанной доходности, но и, в конечном итоге, оставить вас без львиной доли изначально внесённых вами на счёт собственных средств.

Что же это за зверь такой?

Итак, если банковский менеджер начинает активно и настойчиво рекламировать и советовать вам открыть специадьный продукт или специальное предлжение, не упоминая при этом слово «вклад», прямо и откровенно спросите его: является ли это срочным вкладом?

Если он ответит: «Да!» — требуйте документы, в которых указана вся линейка срочных вкладов, чтобы убедиться в этом собственными глазами.

Если он ответит: «Нет!» — сворачивайте разговор и настаивайте на открытии именно традиционного срочного вклада или накопительного счёта.

Вариантов специальных или комбинированных банковских продуктов, которые впаривают клиентам под видам срочных вкладов может быть несколько.

Продукт с дополнительным страхованием

Суть его в том, что вы вносите деньги якобы на вклад, но при этом обязаны оформить страхование в виде страхового полиса или страхового счёта.

Вне зависимости от вариаций, помните: забрать свои деньги раньше срока вы не сможете. А даже если и сможете, то потеряете не только проценты, но и крупную часть от изначально внесённой вами суммы из-за вычета крупного штрафа.

Кроме того, страховая доходность и выплаты процентов не гарантированы — вы можете получить указанный в договоре процент, а можете получить процент гораздо ниже, или вообще не получить ни шиша.

И это будет вполне законно со стороны банка — попользоваться вашими деньгами, а потом не выплатить процентную прибыль. Потому что ведь вы сами открыли не вклад (с закреплённой ставкой на весь срок) или накопительный счёт, а неведому зверушку — комбинированный инвестиционно-страховой банковский продукт.

Конец ознакомительного фрагмента.