Инвестиционный советник

Илья Бутурлин

Инвестиционный советник — первая книга для российского инвестора, в которой подробно раскрываются практические аспекты работы финансовых и инвестиционных консультантов. Вы получите пошаговые инструкции и ответы на самые важные вопросы про инвестиции и личные финансы.

Часть 3. Личный бюджет

и личная инфляция

Разработка и планирование личного бюджета необходимы не только тем, кто погряз в долгах и никак не может из них выбраться, но и всем остальным. Если в ваших личных финансах царит порядок, то, скорее всего, вы не станете бездумно занимать деньги, а постараетесь решить финансовые вопросы за счет собственных ресурсов.

Глава 1. Что такое личный

или семейный бюджет

Личный или семейный бюджет — это персональный план доходов и расходов, которые появляются у вас или у вашей семьи в течение месяца, квартала или года.

Периодичность планирования бюджета зависит от личных предпочтений, но самые удобные и распространенные варианты — на месяц и год.

По итогам каждого периода важно проверить, как исполняется бюджет:

— соблюдаются ли установленные лимиты;

— отложена ли запланированная сумма;

— хватило ли денег на все нужды и не было ли серьезных просадок, когда приходилось брать в долг у самого себя или, еще хуже, у кого-то другого;

— есть ли категории трат, на которых можно безболезненно сэкономить.

Ведение личного бюджета — это первый шаг на пути к финансовой независимости и свободе.

В США провели исследование среди миллионеров; 90% из них ответили, что планировали и считали бюджет задолго до того, как стали богатыми. Эту привычку они приобрели, когда получали среднюю заработную плату и еще только мечтали о миллионах. Результат этого исследования доказывает, что большой капитал начинается с малого. То есть грамотное распоряжение небольшими деньгами — это базис для управления крупными накоплениями в будущем.

Без личного бюджета сложно развиваться и расти в своих потребностях. Люди действуют интуитивно, начинают экономить, когда денег не хватает, и тратят больше, когда кажется, что с финансами все в порядке. Проработанный бюджет помогает систематизировать любые доходы и расходы. В итоге у вас не будет возникать ситуаций, когда до зарплаты еще неделя, а денег на текущие нужды уже нет. Кроме того, спланированный бюджет поможет не влезать в долги и кредиты, которых вы в принципе не можете себе позволить, но просто еще не знаете об этом.

Источник: исследование НАФИ,

декабрь 2022 — январь 2023 года⁵

Однако важно определиться с тем, что́ вы понимаете под ведением личного бюджета:

— фиксацию доходов и расходов без анализа и планирования;

— фиксацию доходов и расходов с последующим анализом, но без планирования;

— учет доходов и расходов с анализом и планированием.

Третий вариант — самый перспективный, именно к нему должны стремиться все. Но на начальном этапе, в течение 2—3 месяцев, можно практиковать первые два и параллельно нарабатывать самодисциплину.

Глава 2. Для чего вести личный бюджет

Личный или семейный бюджет начинают вести по разным причинам.

Избавиться от долгов. Это самый серьезный и весомый повод, который может заставить человека или семью контролировать все финансовые потоки. Однако после погашения кредитов и обязательств не стоит бросать эту привычку — навык учета доходов и расходов пригодится для более серьезных и значимых достижений.

Навести порядок в финансах. Миллионы людей не могут четко ответить на вопрос, сколько и на что они тратят. Даже если не делать крупных покупок, денег на все потребности может не хватать. Без скрупулезного и детального учета в такой ситуации не обойтись.

Выработать самодисциплину в обращении с деньгами. Речь не идет о тотальном самоограничении, когда приходится перейти на хлеб и воду. Финансовая дисциплина заключается в том, чтобы:

— отказаться от эмоциональных трат и сиюминутных покупок под воздействием маркетинговых уловок продавцов;

— перестать следовать модным тенденциям, потому что «все так делают».

Не все умеют легко отказывать себе или близким людям, поэтому поначалу может быть непросто. Однако со временем рациональный подход и установленные лимиты трат помогут с этим справиться.

Контролировать расходы. Направления и объемы трат у каждого свои, однако далеко не каждый может назвать точную сумму ежемесячных расходов на платное обучение, абонементы, подписки, сервисы и другие регулярные платежи. И хорошо, если хотя бы половина из них оправданны; бывает и так, что у вас давно сменился круг интересов, а с карты продолжает списываться сумма за подписку на онлайн-журнал по домоводству или рыбалке. Если начать фиксировать все расходы, можно удивиться, сколько денег удастся сэкономить. Также с помощью регулярного контроля трат вы обнаружите ситуации, от которых можно отказаться, — например, покупка излишнего количества продуктов, которые потом портятся, или пристрастие к шопингу в дни распродаж, а купленные вещи никто не носит.

Как лучше контролировать расходы

Сохранять и приумножать капитал. Независимо от того, есть у вас накопления или еще нет, привычка откладывать деньги полезна для личного и семейного бюджета. Одновременно с этим ищите способы защитить сбережения от обесценивания из-за инфляции. Деньги должны работать и приносить новые деньги, в этом помогут финансовые инструменты и инвестиции. Чем лучше распределен (диверсифицирован) капитал, тем надежнее он защищен от просадок при различных изменениях на рынке.

Достичь финансовых целей. Каждый человек или семья мечтают о чем-то, что можно купить или реализовать за деньги, но далеко не все получают желаемое, чему бывает множество причин. Одна из них — неумение ставить финансовые цели и достигать их. Решить эту проблему поможет финансовый план. Но прежде чем приступить к его разработке, нужны данные учета доходов и расходов. Как показывает практика, без ведения бюджета и последовательного финплана достичь финансовых целей не удается почти никому.

Обрести финансовую свободу. Большинство людей в мире мечтают жить так, чтобы доходов не только хватало на текущие нужды, а еще и оставалось, но при этом ничего не нужно было бы делать. Такое состояние называют финансовой независимостью, или финансовой свободой. Накопленный капитал полноценно работает и приносит доход без участия владельца, поэтому тот может заниматься тем, чем хочется, и получать пассивный доход.

Глава 3. Что учесть при составлении бюджета

Семьи ведут бюджет по-разному. Самые распространенные варианты:

— совместный — доходы всех членов семьи попадают в общую корзину;

— условно-совместный — работающие члены семьи вносят в бюджет равные суммы или определенный процент от доходов;

— раздельный — у каждого члена семьи свой личный бюджет.

Также в семьях может быть несколько бюджетов: например, один на отдых, другой — на обучение детей, третий — на крупные покупки. Как правило, для их ведения открывают отдельные счета, необходимые суммы на которые переводят сразу при поступлении доходов.

Как россияне ставят финансовые цели

Источник: исследование НАФИ,

декабрь 2022 — январь 2023 года⁶

Чтобы начать регулярно составлять личный или семейный бюджет:

— поставьте несколько финансовых целей не только на текущий год, но и на несколько лет вперед. Это могут быть покупка автомобиля, дома или накопление капитала для получения пассивного дохода, на который можно жить не работая. Подробнее о том, как правильно ставить финансовые цели и достигать их, читайте в соответствующем разделе;

— следите, чтобы доходы превышали расходы. Если дополнительных источников дохода нет, придется искать в бюджете расходы, которые можно снизить. Если экономить не на чем, без дополнительного заработка не обойтись, иначе ваш бюджет никогда не станет профицитным;

— формируйте несколько источников дохода. Они могут быть активными и пассивными. Активные — это подработка в выходные дни, монетизация хобби или любые другие доходы от труда. Пассивные — проценты по вкладу, арендные платежи от сдачи имущества внаем, дебетовая карта с кешбэком или доходы от инвестирования на фондовой бирже.

На следующем этапе оптимизируйте расходы:

— делайте упор на сбережения, а потом распределяйте траты; другими словами, следуйте принципу «сначала заплати себе»;

— поделите расходы на обязательные и необязательные. Руководствуйтесь правилом: необязательные траты — это те, без которых можно обойтись в случае форс-мажора, а без обязательных не прожить никак;

— при росте доходов не меняйте привычного уровня трат, тогда вы быстрее добьетесь своих финансовых целей.

Такая подготовка поможет привести в порядок ваши текущие финансы и перейти к планированию бюджета.

Глава 4. Планирование личного бюджета

Планирование личного и семейного бюджета начинается с анализа источников дохода, потому что их, как правило, меньше, чем направлений, куда уходят деньги.

Систематизация доходов

Деньги в личный или семейный бюджет могут поступать из трех основных источников:

— трудовые доходы: заработная плата, премии и другие суммы за выполненную работу или оказанные услуги;

— государственные выплаты: пособия, льготы, налоговые вычеты;

— доходы от активов — не связаны с трудовой деятельностью, а появляются в результате грамотного вложения капитала. Это может быть доход от ценных бумаг, вкладов, сдачи в аренду недвижимости или ведения бизнеса.

У многих заработная плата — единственный источник доходов. Но эту ситуацию нужно менять. Чем больше у вас каналов финансирования семейного и личного бюджета, тем лучше: даже если однажды зарплату не выплатят, можно будет прожить за счет других поступлений. Однако для этого дополнительные источники доходов должны как минимум покрывать обязательные расходы. Выйти на такой уровень за пару месяцев довольно сложно, но к этому стоит стремиться.

Стабильная зарплата — самый удобный вариант с точки зрения планирования личного бюджета: заранее известно, сколько и когда вы получите, поэтому легко рассчитать, на что хватит денег. Если же доходы нерегулярные, нестабильные или напрямую зависят от количества отработанного времени или качества результата, можно действовать так:

— рассчитайте средний заработок за последние 3—6 месяцев или год;

— установите 2 показателя: минимальный доход — тот, ниже которого вы не можете зарабатывать, так как вам не хватит денег на жизнь, и максимальный — тот, к которому будете стремиться.

Логично, что чем чаще ваш доход будет приближаться к максимальному, тем лучше для вашего личного бюджета и накоплений. Однако со временем планку и минимального, и максимального дохода стоит сдвигать. Помните, что официальную зарплату индексирует работодатель, а тем, кто работает на себя, коэффициент инфляции нужно учитывать самим. Кроме того, официальная инфляция и личная — это не одно и то же. Поэтому при подсчете семейного бюджета важно закладывать именно личную инфляцию, а не ту, которую рассчитывает Росстат.

Если есть выплаты от государства или доходы от инвестирования, их тоже нужно прибавить к совокупным доходам, особенно если это регулярные и стабильные поступления.

Систематизация расходов

Расходы человека или семьи делятся на несколько категорий:

— текущие: питание, платежи за ЖКУ, траты на транспорт, лечение, отдых, обучение и многое другое, без чего не обойтись в повседневной жизни. Эту категорию можно разбить на несколько подкатегорий, чтобы были лучше видны направления трат;

— траты на активы — эти суммы расходуют, чтобы заработать. Например, плата за обслуживание карт, банковских и брокерских счетов, расходы на услуги доверенного управляющего, вложения в ремонт квартиры для ее последующей сдачи и многие другие. От некоторых трат из этой категории можно отказаться, если избавиться от актива, но это целесообразно, только если содержание имущества обходится дороже, чем доход, который оно приносит;

— налоги и штрафы — все платежи, которые уходят государству;

— погашение долгов и обслуживание кредитных продуктов: ипотека, автокредит, кредитка, карта рассрочки и любые другие обязательства перед кредитными организациями и частными лицами, а также расходы на обслуживание карт, счетов кредиторов и страховок, которые оформлены по требованию банка.

Анализировать доходы и расходы легче, если вы уже ведете их регулярный учет с помощью специальных программ или приложений. Даже если траты не поделены четко на категории, можно изучить выписку по банковскому счету или приходы и расходы по картам.

Чтобы рассчитать средние значения, понадобится статистика за 3—5 месяцев. Эта информация подойдет для планирования первой версии личного бюджета. Если ваши доходы превышают расходы на нужную вам величину, можно ничего не менять. Но, как правило, всегда найдутся статьи, по которым есть что улучшить.

Для удобства учета расходов их нужно разделить на 2 глобальные категории — обязательные и необязательные. Внутри группы можно выделить несколько статей.

Например, обязательными могут быть:

— ежедневные покупки — продукты питания и товары для дома;

— одежда и обувь;

— регулярные платежи: ЖКХ, налоги, связь, интернет, оплата детского сада или абонемент в спортзал;

— красота и здоровье: посещение косметолога, расходы на обследования и лечение, товары для ухода за телом;

— транспортные расходы;

— кредиты и другие долги;

— подарки;

— другие обязательные расходы.

К необязательным можно отнести:

— развлечения;

— хобби;

— игрушки;

— дополнительные платные занятия;

— прочие и непредвиденные расходы.

Приведенный перечень — приблизительный, вы можете группировать расходы по-своему. Внутри каждой статьи можно выделить подстатьи — например, «транспортные расходы» поделить на траты на общественный транспорт и личный автомобиль, а статью «личное авто» разбить на подстатьи «заправка», «страховка», «парковка», «замена резины», «регулярное техобслуживание».

При делении расходов на обязательные и необязательные руководствуйтесь здравым смыслом. Логично, что базовые продукты для приготовления пищи — обязательные, а вот покупку вина, сладостей или снеков можно отнести к необязательным тратам или развлечениям.

Так же и с остальными тратами: без сдачи анализов и прохождения диагностики для назначения лечения не обойтись, а без похода к косметологу в большинстве случаев можно. Но каждый сам определяет для себя, что для него жизненно необходимо, а что не очень; правда, только если речь идет не об обязательствах, за нарушение которых возникнут штрафы и судебные разбирательства.

Глава 5. Как вести личный или семейный бюджет

В этой главе предлагаю вам инструкцию по составлению и ведению личного бюджета:

— Соберите и систематизируйте все финансовые бумаги. Это могут быть выписки по банковским, инвестиционным счетам, договоры по кредитам и другим долгам, счета за коммунальные услуги, налоговые уведомления и прочие документы по регулярным платежам. Выведите среднемесячную сумму по каждому обязательству — так будет проще планировать бюджет на будущие периоды.

— Рассчитайте среднемесячный доход. Подробнее об этом читайте в соответствующем разделе.

— Структурируйте ежемесячные расходы. Тому, как это сделать, также посвящен свой раздел.

— Определите, остаются ли у вас свободные деньги. Из суммы доходов вычтите расходы. Если денег на базовые потребности не хватает, ищите способы оптимизировать бюджет; если остались излишки, определите, куда их направить. Если нет финансовой подушки, о ней нужно подумать в первую очередь. Если резерв уже сформирован, свободные деньги можно инвестировать в разные финансовые инструменты или направить на досрочное погашение кредитов. Что выгоднее, зависит от ставки по кредиту и прогнозируемой доходности от инвестиций. Если доход от инвестиций выше, чем экономия на досрочном погашении, — инвестируйте, если ниже — закрывайте долги.

— Скорректируйте расходы. Этот этап особенно важен для тех, у кого разница между доходами и расходами минимальна. Самый эффективный способ оптимизации расходов — удаление из бюджета целых статей. Например, можно отказаться от походов в ресторан и кафе, заменить личный автомобиль общественным транспортом или отказаться от вредных привычек: курения, переедания и употребления спиртных напитков.

— Разделите сумму на ежемесячные траты между несколькими счетами. Например, на основной карте можно хранить только деньги, которые вы планируете потратить на ежедневные покупки и транспорт, на другом счете резервировать суммы для расчетов с кредиторами и поставщиками услуг, на третьем держать средства, предназначенные для отдыха, развлечений и других необязательных расходов. Это позволит не выходить за лимиты, которые установлены для каждой категории трат.

Методик ведения личного бюджета много. Кому-то удобно делить сумму доходов по такой схеме:

— 50% — обязательные расходы плюс сумма на формирование финансовой подушки;

— 30% — необязательные расходы, в том числе отдых и развлечения;

— 20% — кредиты, инвестиции и сбережения.

Другие пользуются методом «Четыре конверта»: из дохода вычитают все обязательные расходы, а оставшуюся сумму делят на 4 равные части — это лимит на проживание в течение одной недели месяца.

Еще один вариант ведения личного бюджета — метод распределения доходов под названием «Шесть кувшинов»:

— 55% — ежедневные расходы и регулярные траты;

— 10% — финансовая подушка;

— 10% — развлечения и отдых;

— 10% — обучение и другие полезные траты;

— 10% — крупные покупки;

— 5% — подарки и благотворительность.

Можно использовать любой метод, который вам больше нравится, но обратите внимание, что в каждом варианте пропорции условны. Кто-то захочет больше откладывать в финансовую подушку, а кому-то поначалу может потребоваться больше денег на погашение долгов. Адаптируйте выбранную систему для себя, чтобы не нарушать правил, которые сами себе установите.

Глава 6. Топ-7 популярных приложений

для ведения личного бюджета

Вести личный бюджет можно разными способами: в блокноте, Excel, гугл-таблицах, на компьютере или планшете. Но удобнее всего это делать в мобильных приложениях — смартфон всегда под рукой, а значит, это самый надежный способ фиксации расходов. Я делаю на них акцент, потому что доходы, как правило, поступают не так часто, а вот траты у большинства людей бывают каждый день.

Начать учет доходов и расходов можно в самых простых сервисах, но для планирования будущего бюджета понадобятся более продвинутые версии. У большинства приложений есть бесплатные и платные опции; как только посчитаете, что вам нужны более продвинутые функции, оплачивайте подписку и пользуйтесь ими.

Глава 7. Как проанализировать исполнение бюджета

Прежде чем составлять очередной личный бюджет, обязательно проанализируйте, как исполнялся предыдущий.

Этот этап покажет, удается ли вам соблюдать установленные лимиты, а также в каких статьях наблюдается дефицит или остаются резервы, которые можно перенаправить на другие категории трат.

Глава 8. Какие ошибки могут возникнуть при планировании и ведении бюджета

При разработке личного бюджета возможны ошибки, которые довольно просто исправить.

Чтобы регулярно исполнять свой личный или семейный бюджет и не нарушать его при малейших переменах, позаботьтесь о финансовой подушке — это, как правило, неприкосновенный запас денег на 3—6 месяцев жизни семьи при отсутствии доходов.

Кроме основной финансовой подушки, подумайте и о более скромном резервном фонде в 5—10 тысяч рублей; к нему у вас всегда должен быть доступ, если деньги потребуются здесь и сейчас. Необязательно даже, чтобы они были вашими. Если у вас все в порядке с финансовой грамотностью, функцию запасного кошелька может выполнять кредитная карта с беспроцентным периодом.

Недостающую сумму в экстренной ситуации можно взять у банка, но главное — вернуть ее в течение грейс-периода. При таком подходе не придется платить проценты за пользование заемными деньгами и бесцельно хранить сбережения, которые не работают и не приносят прибыли.

Глава 9. Что такое личная инфляция

и как себе помочь

Инфляция — это обесценивание денег из-за роста цен на товары и услуги. Со временем на ту же самую сумму мы можем позволить себе меньше, чем раньше.

Например, в 2022 году на оплату ЖКУ за однокомнатную квартиру требовалось 12 тысяч рублей, а в 2023-м — уже 15 тысяч. За 2022 год показатель инфляции в России, по данным Росстата, достиг 11,92%. Официальная инфляция усреднена, так как рассчитывается по потребительской корзине среднестатистического россиянина, в которую входит более 500 товаров и услуг, а вот личная инфляция напрямую зависит от вашей персональной потребительской корзины.

Центральные банки используют 2 основных способа управления инфляцией: изменение ключевой ставки и ужесточение требований к банкам. Но мы не ЦБ, поэтому снизить влияние инфляции можем, только если повысим доходы и оптимизируем расходы.

Глава 10. Как рассчитать личную инфляцию

Чтобы рассчитать личную или семейную инфляцию:

— составьте список ваших расходов;

— регулярно фиксируйте стоимость товаров и услуг, которые вы покупаете;

— рассчитайте процент, на который растут цены на товары и услуги из вашей личной корзины.

Важно: в расходах учитывайте только одинаковые категории по месяцам, чтобы расчет личной инфляции был точным.

Можно использовать шаблон из примера⁷, где личная инфляция составила 20%. Это немало. Разберемся, что можно с этим сделать.

1. Оптимизировать расходы:

— планировать бюджет более тщательно;

— найти в личном бюджете статьи, на которых можно безболезненно экономить;

— воспользоваться субсидиями и компенсациями от государства.

2. Повысить доходы:

— инвестировать в себя: образование, повышение квалификации, новые навыки. Выгода от таких инвестиций могут проявить себя достаточно быстро;

— найти дополнительную или более высокооплачиваемую работу;

— сформировать инвестиционный портфель из акций компаний тех секторов, которые в период высокой инфляции показывают максимальный рост.

На длинной дистанции наверняка появятся новые траты, поэтому самый продуктивный способ — научиться инвестировать в акции, так как это один из немногих финансовых инструментов, которому на горизонте 5—10 лет удается обогнать инфляцию.

Резюме

— Составляйте персональный план доходов и расходов, которые возникают в течение определенного времени.

— Чем больше видов бюджета вы используете, тем более эффективно вы будете расходовать средства. Например, это могут быть личный бюджет, семейный бюджет, бюджет на образование, бюджет на хобби и другие занятия.

— Вы всегда должны иметь резервный бюджет или финансовую подушку. И чем больше у вас иждивенцев, тем больше они должны быть.

— Бюджет должен пересматриваться с учетом личной инфляции и увеличения расходов.

Примечания

5

https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/ c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf

6

https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/ c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf

7

Накопления со сложным процентом