Личные финансы: научи деньги работать

Никита Борисов

В школе детей учат многим дисциплинам, помогающим ориентироваться в окружающем мире и успешно взаимодействовать с ним: языкам, математике, физике, биологии…Что же с финансами? Их обычно не преподают в школе. Во взрослой жизни человек часто остается даже без базовых знаний в мире личных финансов, что приводит иногда к катастрофическим последствиям.Авторы книги погружают читателя в мир личных финансов: простым языком, для обычных людей, чтобы дать ориентир для движения к финансовой свободе.

Основы планирования

Легко пришло — легко… вложилось?

Люди, далекие от управления финансами, регулярно задают вопрос: «Слушай, случайно появилось свободных 1000/15000/100000 рублей — куда бы их лучше всего вложить?».

Если озвучивается такой вопрос, то, чаще всего, это означает следующее:

— Человек действительно слабо разбирается в финансах — это плохо.

— Он хочет правильно распорядиться незапланированным приходом вместо логики «легко пришло — легко ушло». Это хорошо.

— Кредитов непогашенных, видимо, нет (иначе вопрос с инвестированием не поднимался бы) — это хорошо.

— Однозначно посоветовать идеальный вариант инвестирования я не смогу (идеальных нет). Кроме того, конечная ответственность должна всегда быть на инвесторе. Но смогу подсказать варианты, из которых человек уже может выбрать оптимальный для себя вариант.

Но, чтобы я смог что-то советовать, мне тоже нужно для начала получить некоторые исходные данные, а именно:

— О какой именно сумме инвестиций идет речь?

— На какой срок можно изъять эти деньги безболезненно? Не предполагается ли в ближайшие 1/2/3 года серьезных расходов?

— Действительно ли нет действующих кредитов?

— Нет ли уже каких-то инвестиций?

— Насколько эта свободная сумма является крупной для человека? Что, если через полгода будет не прибыль, а убыток? Будет ли это серьезной потерей?

Это минимальный список вопросов, и он может быть расширен. Ведь инструментов для инвестирования много и каждый имеет свои особенности. Правда, по опыту, чаще всего у новичков в инвестировании и финансах ответы примерно такие:

— Что-то от 5 до 30 тысяч рублей.

— Неизвестно, будут ли расходы. Может, деньги понадобятся через полгода.

— Кредитов нет.

— Инвестиций нет.

— Сумма некрупная, но ощутимая. Убытка не хотелось бы.

В такой типичной ситуации, конечно, лучше начать с самого простого: депозита в банке. Доход небольшой, но, главное, почти безрисковый, имеет четкие сроки, когда деньги принесут прибыль, и подходит практически для любых (примерно до 1 миллиона рублей) сумм.

А вот как правильно выбрать депозит, чем хороши и чем плохи другие инструменты инвестирования, мы обсудим в последующих материалах.

Есть, кстати, еще один, неочевидный для большинства, вариант инвестирования относительно небольших свободных сумм денег. Это обучение — повышение квалификации в своей профессиональной области, получение необходимых знаний в других жизненно важных областях (например, в области управления личными финансами…), участие в профессиональных тренингах, семинарах и т. д. Таким образом, хотя человек и не получает прямых денежных выгод от такого инвестирования, он увеличивает свои активы.

Он улучшает знания и навыки, которые делают его чуть более незаменимым профессионалом — на случай сокращений персонала, например. Повышая свою квалификацию, можно рассчитывать на переход на более высокооплачиваемую должность (вне зависимости от того, будет ли это на текущем месте работе). Или получаем знания и навыки, которые впоследствии обеспечат стабильный пассивный доход от инвестиций.

С чего начинать управление личными финансами

Как мы уже обсуждали ранее, условно управление финансами можно описать как повторяющийся цикл, состоящий из трех последовательных шагов:

— планирование;

— контроль и учет;

— анализ результатов.

Но раз это цикл, то с какого шага начать?

Опять-таки, «классически» нужно начинать с планирования: начинать тратить деньги, не зная, к чему мы двигаемся, не самый экономически выгодный подход. Но нужно также обратить внимание на то, что такой подход все-таки родом из управления корпоративными финансами, то есть финансами предприятий. А там (опять-таки, классически, «правильно») никто не должен начинать какой-либо проект без предварительного, хотя бы укрупненного плана. А далее уже эти укрупненные планы детализируются и в итоге к моменту, когда принимается решение о старте проекта, у руководства уже есть более или менее четкий финансовый план реализации этого проекта.

С личными финансами дела обстоят несколько иначе. Так уж сложилось, что у человека обычно сначала появляются карманные деньги, он ими самостоятельно «как-то» учится распоряжаться, а вот к планированию почти никто так и не переходит. В итоге оказываемся в ситуации, когда уже есть довольно серьезный объем доходов и расходов, а к составлению финансового плана никто еще не приступал. Больше того, обычно соотношение тех или иных расходов в течение месяца человек понимает в лучшем случае очень приблизительно.

В связи с этим начинать управлять своими финансами со скучного, очень приблизительного плана — это вариант для особо скрупулезных «отличников учебы».

Большинству я бы посоветовал начать с учета. Никаких ограничений, никаких сложных прогнозов, просто начинаем записывать (например, в табличке Excel), когда, сколько денег потрачено и на какие цели. По опыту, очень глубокая детализация может навредить (расписывать покупки в гипермаркете вплоть до спичек и салфеток смысла нет): обычно достаточно выделить 7—10 основных статей расходов, которые сразу приходят на ум, а в течение месяца уже откорректировать список статей при необходимости. Можно также отдельно выделить статьи, которые заранее вызывают некоторый интерес (например, «интересно, а сколько я трачу в месяц на алкоголь/сигареты/чипсы/свою девушку/своего кота?»).

И вот только после этого, через 1—2 месяца постоянного учета всех расходов можно бегло проанализировать сложившуюся картину. Можно увидеть, что на оплату коммуналки, оказывается, денег уходит не так много, например, в сравнении с алкоголем. И, наоборот, содержание кота оказывается более дорогим занятием, чем содержание себя любимого.

И уже после такого анализа можно будет приступить к планированию: когда уже понятно, какие имеются крупные статьи расходов, контроль над какими статьями расхода наиболее критичен и где, действительно, можно тратить меньше, не снижая при этом качества жизни.

Конец ознакомительного фрагмента.