Не горе от ума. Кредитомания

Анна Фортова

Брать или не брать? Зло или крутой инструмент? — ответы на эти и на многие другие вопросы по поводу кредитования от финансиста и экономиста и ужасной кредитоманки.Как сделать кредиты комфортными, управлять ими и не загнать себя в кабалу. И что делать, если вы в эту кабалу попали.

Брать или не брать

Развитие кредитной системы в нашей стране можно смело отнести к началу 2000-х годов. Постепенно стала развиваться банковская система, на арене появилось множество банков, как отечественных, так и с зарубежным капиталом. И понятно, что один из лакомых кусочков для деятельности банков — это кредитование, а именно: кредитование физических лиц.

Не буду мучить вас теорией, объясню лишь причину: в чем именно интерес банков в предложении вам кредитов.

Коммерческие банки условно кредитуются у Центрального Банка. В новостях вы частенько слышите такой термин, как «ставка рефинансирования ЦБ РФ». Эта ключевая ставка определяет стоимость кредитования коммерческих банков государственным банком страны (у нас это Центральный Банк — ЦБ).

Для информации: эта ставка также регулирует размер штрафов и пеней по просроченной оплате налогов и сборов и других денежных выплат. Но в рамках темы этой книги нам будет интересно наблюдать эту ставку с точки зрения кредитования.

Если мы не говорим о каких-то социальных программах кредитования, то, как правило, кредиты коммерческих банков предприятиям и физическим лицам не могут предоставляться по ставке ниже действующей ставки рефинансирования. По одной простой причине: потому что банки зарабатывают на разнице.

Пример 1.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ 10% годовых. Банк предоставляет потребительский кредит под 20% годовых.

Разница в 10% — это доход банка.

На момент написания настоящей книги с 20.09.2023 года действует ставка 13% годовых. Актуальное значение ключевой ставки можно узнать на официальном сайте ЦБ РФ.

Ключевая ставка, на самом деле — это один из ключевых показателей состояния экономики страны. И по ее динамике можно проследить те или иные политические или важные экономические события в стране.

Условно эта ставка — маркер стоимости национальной валюты страны, реальной стоимости ее денег.

Низкая ставка показывает избыток денег в стране, легкость их получения, стабильную развивающуюся экономику, отсутствие отрицательных политических потрясений.

Деньги активно вливаются в развитие экономики, быстро оборачиваются, есть прямая связь с такими показателями, как рост Валового внутреннего продукта — то есть экономика страны имеет профицитный (прибыльный) бюджет, доходы выше расходов, и государство готово вкладывать свободные денежные средства в бизнес и личное благополучие граждан.

Так как мы живем в условиях рыночной экономики, в сфере денег и кредитования работают те же экономические законы спроса и предложения. Когда спрос на кредиты меньше, чем предложение банков в предоставлении кредитов, банки борются за клиентов, в том числе предлагая низкие процентные ставки и улучшенные условия кредитования.

В ситуации обратной, в случае нестабильной политической ситуации, государство через инструмент ЦБ РФ придерживает деньги в стране, путем их удорожания: тогда растет ключевая ставка ЦБ РФ, которая делает кредитование более дорогим. Этот фактор сдерживает развитие производства, говорит о дефиците денежных средств.

Банки стараются в такой ситуации заработать не на кредитовании, а на обратном продукте: вкладах. Здесь действует обратная история: банк зарабатывает деньги, беря у населения вклады и размещая их в более выгодных по доходности ценных бумагах или гася свои кредитные обязательства перед ЦБ РФ.

Пример 2.

Банк привлекает денежные средства населения во вклады по ставке 7% годовых, размещая их в кратковременные государственные облигации со ставкой 13%.

Таким образом, разница в 6% (13%-7%) — это доход банка.

Если зайти на сайт ЦБ РФ, то вы можете проследить за очень интересными пиками и падениями ключевой ставки рефинансирования: только за последние 3 года ставка скакала от нижнего значения в 4,25% (31.08.2020 — 14.04.2021) до 20% годовых (21.03.2022 — 12.04.2022).

Кстати, последняя пиковая верхняя ставка характеризует влияние политических факторов на ставку ЦБ РФ.

Чем эта информация может быть полезна обычному человеку, спросите вы. Именно этот показатель является базисом для определения стоимости кредитных продуктов банков. Когда происходят скачки в таких больших диапазонах, важно проанализировать свой кредитный портфель: сопоставить условия имеющихся кредитных продуктов с действующими предложениями банков по аналогичным продуктам.

Но если вы только задумываетесь брать или не брать кредитный продукт, есть безусловный совет: в условиях резких пиков значения ставки в верхние значения (как, например, в период 22.02.2022) ограничить себя от авантюр с кредитованием. В такие периоды есть риск сильно переплатить за кредиты. Поэтому, как бы ни была тяжела ситуация с деньгами, желательно оградить себя от кредитования.

Или, если по разным причинам, вы испытываете острую необходимость и вынуждены привлекать кредиты на невыгодных условиях, придется заранее быть готовым к тому, что нужно будет следить за обстановкой в сфере кредитования. Дабы в будущем перекредитоваться под более подходящие условия, снизив нагрузку.

Обо всем этом мы подробнее поговорим в главе про рефинансирование.

И все-таки, кредиты — зло или добро?

Кредит — это финансовый инструмент. Тут как с пилой или ножницами: чтобы не пострадать, важно знать правило использования и технику безопасности. И тогда кредит будет не рвать ваш бюджет, а станет помощником в управлении финансов, увеличивая ваши возможности и качественно улучшая вашу жизнь.

Пример из жизни:

Я до сих пор не могу забыть об упущенной возможности в 2003 году, когда начался огромный бум по строительству и продаже квартир в Москве. Стоимость квартир на стадии строительства была в районе 60—100 тыс. долларов (при курсе доллара до 30 рублей за доллар). То есть тогда, в 2006—2007 году, можно было купить трехкомнатную квартиру в районе Алтуфьевского шоссе в шаговой доступности к метро за 3 миллиона рублей!

Фантастика?!

А вот и нет! Для меня это была вполне живая история, которую я до сих пор не могу простить мужу.

Именно такую квартиру с метражом более 100 кв. метров я присматривала для нашей будущей молодой семьи. При наших совместных доходах мы вполне могли потянуть ипотеку под 12% годовых. Но муж уперся и наотрез отказывался брать ипотечный кредит, считая это кабалой.

В этот период цены на недвижимость, а именно на квартиры, росли просто в геометрической прогрессии. Отказ от кредита стал для нашей пары чуть ли не яблоком раздора. Цены на квартиры росли, и вот, видя ускользающую возможность улучшить жилищные условия (жили мы в съемной квартире), в декабре я за 120 000 долларов, взяв на себя в 23 года свой первый ипотечный кредит, купила однокомнатную квартиру в Капотне.

Мне было безумно обидно, что было упущено время, и за те же деньги, за которые я могла купить трехкомнатную квартиру в Москве, я осилила однушку около МКАДа в неудобной транспортной доступности к метро.

Тогда же моя однокурсница провернула целую цепочку операций по приобретению квартир, улучшив как свои жилищные условия, так и обеспечив переезд своих родителей из Чехова в Москву. Покупая за кредитные средства квартиры на стадии строительства в Москве, которые за год выросли в стоимости в 2—3 раза, она продала через три года одну квартиру и погасила все ипотечные кредиты, оставив себе и родителям две хорошие квартиры в Москве.

Круто, правда?! Еще бы!

Поэтому я и говорю, что кредит — это финансовый инструмент, открывающий возможности.

Пример 3.

В настоящее время стоимость съема двухкомнатной квартиры в Мытищах (ближайшее Подмосковье) стоит в районе 45 000 рублей в месяц. За эту же стоимость можно купить в ипотеку в том же районе однокомнатную квартиру 30 кв. м (стоимость 6 550 000 руб., первоначальный взнос 1 500 000 руб., 20 лет ставка около 7,3—8%).

При процентной ставке 8%, за 20 лет переплата по кредиту будет 5,3 млн. руб. (проценты за весь период). Многих останавливает именно эта информация. Если поделить эту сумму на количество лет, получается 265 000 руб. в год или 22 000 рублей в месяц.

Много? Взгляните на эту сумму под другим углом:

Сейчас вы платите 45 000 рублей без капитализации, то есть у вас не аккумулируется стоимость приобретаемого имущества. Снимая квартиру, мы просто платим за ее использование.

Если вы будете платить 45 000 рублей по ипотеке, живя в приобретенной по ней квартире, то (45 000 рублей — 22 000 рублей) = 23 000 рублей (грубо, 50%) — это та часть ваших денег, которая будет копиться в виде стоимости вашей квартиры. Кроме того, никто не мешает вам при возможности досрочно закрыть кредит и убрать переплату по процентам.

Да и согласитесь, в проживании в своем жилье есть масса плюсов, которые увеличивают ее ценность. Ну и никто не отменял возможного роста стоимости недвижимости (не в таких, конечно, темпах как в 2006 году, но все-таки).

Неожиданным примером стал рост цен на иномарки в санкционный год. Так, воспользовавшись больше года назад автокредитом и приобретя китайский автомобиль, оформляя этой весной КАСКО, я обнаружила, что стоимость моего автомобиля выросла почти в 1,5 раза с момента приобретения!

Конечно, это уникальная ситуация. Обычно с автокредитами работает правило ровно наоборот, и я никогда не считала покупку автомобиля примером выгодной инвестиции.

Но эти исключительные истории ярко показывают, как кредиты могут стать мощными инструментами для поднятия финансового благополучия. Поэтому мы с вами подробнее изучим каждый продукт и найдем выгоду от их использования. Научимся грамотно брать кредиты и эффективно ими управлять.