Современное банковское дело. Общий курс

Владимир Кашин

Фундаментальный учебник, в котором показано, каким образом банкам и банкирам удалось «подняться над рынком» и добиться принятия выгодных для себя особых норм и правил деятельности. В данном учебнике также рассказывается о том, что нужно сделать, чтобы вернуть банкиров в рынок и вынудить их работать на благо общества, а не только для их личной выгоды.

Введение

В банковском мире многое выглядит не так, как это есть на самом деле. Главное противоречие заключается в том, что банки, по всей видимости, как-то выпадают из рыночной экономики. Они работают по своим правилам, у них — свои принципы, модели поведения, у них какая-то особая близость к органам государственного управления. И не всегда эти особенности работают на пользу обществу, помогают экономическому развитию. Нередко они создают эффекты как раз в обратную сторону.

Почему же так бывает? Откуда взялись эти особенности? Почему банкиры не могут (или — не хотят?) работать как обычные предприниматели? И какая во всем этом роль государства и его органов?

Вот обо всем этом и пойдет речь в этом учебнике.

Вообще-то, учебников по банкам и по кредитно-денежной политике — много. Но все они основаны на ложных постулатах, укоренившихся в банковской практике со времен первой мировой войны: что деньги, необходимые для бюджетных расходов на вооружения, можно печатать как конфетные фантики, что вклады граждан можно замораживать или обращать в принудительные облигационные займы, что банки и банкиры — вне рынка, на них не распространяются обычные нормы и правила рыночных отношений, и что есть еще особая аристократия — влиятельные банкиры, которые, по модели вращающейся двери, то руководят крупнейшими банками, то управляют государственными финансами.

И со всем этим дело уже зашло совсем далеко. Все последние серьезные экономические кризисы были инициированы именно крупными банками и именно с их подачи управление экономикой во многих развитых странах все более сводится к «управлению инфляцией» и к манипулированию учетной ставкой процента.

Противник такой политики, президент США Д. Трамп, попытавшийся вернуть производственные бизнесы в США и ограничить вмешательство США в дела других стран (военное и финансовое — приводящее к росту внешне-торгового и бюджетного дефицитов страны, служащих источником огромных доходов для банков), был с позором выброшен из гонки за второй президентский срок.

Но ведь, действительно, литературы по банкам и по банковскому делу — море. И учебной, и научной, и популярной. И все же — что-то с этими пособиями и руководствами — не так. Что же именно?

Дело в том, что во всех этих трудах и банки, и их деятельность рассматриваются как «данность», как нечто вечное и неизменное, нынешние особенности и частные свойства банков и банковских систем, отдельные структурные элементы и части этих систем, нормы поведения банкиров, стандарты их деятельности и т. д. представляются без анализа их происхождения и без выявления причин, обусловивших их возникновение и распространение.

«Ограниченная ответственность» (а фактически — безответственность) банкиров, акционерная форма собственности для банков, условия и процедуры их банкротства, особенности налогообложения банков — все эти феномены в представлении многих уже намертво слились с банкирской профессией.

Но ведь это — не так. Банкиры выросли из обычных предпринимателей и торговцев, они — естественный продукт развития денежных систем рыночной экономики, и то, что они где-то и как-то уклонились от рынка, сумели создать для себя в нормальной рыночной среде особые для себя ниши, исключенные из правильного рыночного оборота, это — удивительный феномен, заслуживающий особого рассмотрения и изучения.

Давайте коротко перечислим эти особенности странного поведения банкиров.

Первое. Обычные предприниматели считают делом своей чести уплачивать свои долги. Банкиры давно от этой практики отошли.

Второе. Обычный предприниматель крайне щепетильно относится к своей коммерческой задолженности. Долг, в 3—4 раза превышающий собственный капитал предприятия, считается уже крайне опасным. Банкиры же легко «уходят» в долги, превышающие их капитал в десятки раз.

Третье. Банкиры каким-то образом получили монополию на проведение денежных расчетов. Предприниматели и даже обычные граждане в нынешних условиях уже не могут рассчитываться непосредственно между собой — наличными, векселями, взаимозачетами, и т.д., им предписывается рассчитываться только через банки.

Четвертое. Во многих отраслях предприниматели использую мерные стандарты: погонные метры — у ткачей, литры — у вино-производителей, ватты — в энергетике, и т. д. И нельзя представить, чтобы в этих отраслях производителя «играли» с числом сантиметров, миллилитров, ваттов в стандартных метрах, литрах, напряжении в сетях. У банкиров тоже есть свой стандарт, это — деньги, которые являются стандартом и для всех участников рыночной нерыночной деятельности в стране.

Но банкам почему-то позволяется играть с этим стоимостным стандартом так, как они хотят и как им нравится.

Пятое. Обычные предприниматели при заключении сделок пользуются «свободой воли» — они вольны заключать контракты между собой на любых согласованных между ними условиях. Стандартные формы контрактов, конечно, случаются, но одна сторон не может навязывать их другой стороне. И только банки могут требовать от своих клиентов заключать с ними сделки и проводить операции по стандартам, установленных самими банками.

И это — еще не все. К этому есть, чего добавить. Но проблема не только в том, что, вот — есть такие странности. Проблема в том, что эти странности постоянно нарушают нормальное течение рыночных отношений, мешают общему экономическому развитию, порождают кризисы, стагнации, банкротства, дефолты в деятельности бизнеса и государственных учреждений.

И вот еще одна странность. В рыночной экономике в целом, и в отраслях обслуживания — в особенности, действует непреложное правило: «Потребитель — это король». И только банковской отрасли «королем» является сам банкир.

Исходя из всего этого банковское дело нельзя считать заповедной зоной, интересной только для самих банкиров. Позволить банкирам самим «рулить» банковской деятельностью — все равно, что разрешить электрикам управлять театральными постановками.

Да, банкиры — профессионалы в своем деле, но при исполнении своих функций они должны не только преследовать свои интересы, но и учитывать потребности и приоритеты общества, в котором они живут.

Но для этого надо осознать то, чего мы ждем от банковской отрасли: чего банки не должны делать, чем они должны руководствоваться в своей деятельности, и то, чего они не должны допускать ни при каких обстоятельствах.

И вот мы сейчас видим, как новые технологии, вслед за преобразованием сферы коммуникаций и розничной торговли, начинают активно переделывать и банковский рынок.

Традиционные банки начинают стремительно терять свою клиентуру в пользу компаний финтеха, которые внедряют в практику банковское обслуживание без физического приема клиентов и без счетов в банках.

Традиционные банковские практики уходят в небытие, банковские специалисты, умеющие бороться за клиентов, теряют работу, и Бретт Кинг, автор бестселлера «Банк 4.0», предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новые времена, прекратите набирать на работу банковских специалистов!»

Поэтому те, кто продолжают сейчас учиться по нынешним учебникам банковского дела, просто напрасно теряют свое время, эти знания им не потребуются, с этими знаниями они не найдут работы.

Им придется поменять и общий менталитет работы в финансовом секторе. Если прежде в банках считалось важным умение продать клиенту СВОЙ продукт, то в новых компаниях финтеха его работникам надо уметь становиться на сторону клиента и предлагать то, что наиболее подходит его возможностям и соответствует его, КЛИЕНТА, интересам. В этих целях используются большие базы данных, с которыми в этот сектор приходят новые игроки из мира коммуникационных технологий, а также те базы данных, которыми банки уже располагают, но не умеют использовать.

Банк — не корыстный посредник, заинтересованный в своих маржах и комиссиях, а банк — финансовый помощник и консультант — такой новый лозунг, который выдвигают лидеры финтеха.

Б. Кинг называет это «возвращением к первым принципам», мы назовем это — восстановлением главных основ банкирской профессии, возвращением к ее истокам.

А вот что говорит Джек Ма: «Менеджмент — это слово подходит обычным организациям. В Алибаба мы говорим скорее об управлении экономикой. Если у предпринимателя есть идея, мы даем ему площадку, чтобы эту идею реализовать.

К 2036 году мы построим экономику, в которой 100 миллионов предпринимателей смогут обслуживать миллиарды пользователей. Мы не будем владеть экономикой. Мы просто будем ею управлять.

И я хочу сделать то же для потребителей, чтобы они получили равный доступ к финансированию. Не хочу, чтобы люди ждали, пока им дадут денег из жалости. Я хочу, чтобы благодаря повышению доступности финансовых услуг у них появились новые возможности, а нужные вещи можно было получить намного быстрее и проще».

И вот главный вывод из философской конструкции Джека Ма: «Если вы единственный богач в деревне бедняков, бедняки вас убьют».

Между тем, банкирство как профессия — сравнительно недавнее коммерческое занятие. Более того, извлечение дохода в виде процента единодушно осуждается всеми основными религиями мира. Почтенным занятием считалась торговля, целью которой было накопление денежных капиталов. Капиталы вкладывались в дело, чтобы получить прибыль — прирост капитала.

Получение дохода без осуществления предпринимательской, торговой деятельности, только за счет передачи денег «в рост» считалось греховным занятием. Ростовщичество признавалось незаконным, во многих странах существовали и существуют законы, запрещающие взимание необоснованно высоких процентов.

Банкирством долгое время занимались единоличные предприниматели. Когда появились династии банкиров, стали образовываться семейные банкирские дома. С появлением понятия частного юридического лица стали учреждаться банки — паевые и акционерные. При этом считалось, что ограничение ответственности за привлеченные денежные ресурсы неприемлемо для банкирской профессии. Поэтому условием учреждения банков в форме юридического лица было участие в нем нескольких банкиров, отвечающих в полной мере по обязательствам банка своим собственным капиталом.

Банки и банкиры имеют дело с деньгами. Но сами деньги происходят из торговли, они имеют свою товарную, материальную сущность. И только с развитием банкирской деятельности появились денежные суррогаты — деньги на бестоварной основе, вырастающие из простого долгового обязательства, не связанного с конкретной торговой сделкой.

Когда денежный оборот был фактически монополизирован банками, с их подачи и при поддержке государства деньги почти повсеместно были вытеснены нематериальными денежными суррогатами — банковскими векселями, банкнотами.

В современных условиях банкирское занятие стало монополизированной отраслью, пользующейся беспрецедентной поддержкой государства и вытеснившее из рыночного оборота настоящие, товарные деньги.

Результатом такой трансформации стали постоянные финансовые кризисы, перерастающие в кризисы экономические, глобальные, вызвавшие к жизни, в свою очередь, современный феномен закредитованного и перекредитованного государства. Одновременно произошел переход капиталистического общества из стадии накопления капиталов к стадии накопления долгов.

Все эти изменения и трансформации ставят в повестку дня вопрос о коренной модификации сложившейся в «развитой части» мира кредитно-денежной системы. Некоторые предложения о возможных направлениях такой модификации разрабатываются в ведущих международных финансовых организациях — в ООН, в МВФ и в МБРР.

Итак, в чем главная особенность настоящего учебника? В том, что в нем банковское дело и его реалии рассматриваются с точки зрения их общественной значимости, с точки зрения избранных критериев пользы банков и банкиров для жизни человеческого общества и для функционирования всех его частей и звеньев.

В настоящем учебнике банковское дело показано как органическое звено рыночной экономики. Звено, в котором деньги — опосредуют товарные обороты и сохраняют стоимость, банки способствуют превращению денег как сокровища (хранителя стоимости) в производительные капиталы, а кредитная система мобилизует стоимостные свойства денег в оборотные мультипликаторы.

И это — единственный учебник, полезный и необходимый одновременно как для работников банковской отрасли и регулирующих органов кредитно-денежной системы, так и для пользователей услуг банков.

В целом настоящий учебник «Современное банковское дело» посвящен изучению именно этого переходного периода в банковской профессии и рекомендуется всем тем, кто намерен долго работать в этой сфере и развивать ее, тем, кто занимается регулированием банковской сферы и разработкой денежно-кредитной политики государства, научным работникам в сфере экономики и финансов, а также может быть использован в системе среднего и высшего образования для экономических и юридических специальностей и в системе повышения квалификации финансово-банковских работников и служащих высшего и среднего звена государственных учреждений и ведомств.